Инвестиции в микрофинансовые организации: а стоит ли вкладывать деньги в МФО?

before–>

МФО или микрофинансовая организация – это компания, которая выдает небольшие потребительские займы на короткий период времени. Проценты за пользование ссудами высокие, что компенсируется для заемщика минимальным пакетом документов, отсутствием необходимости выдавать справку о доходах, заключением сделки буквально за 5-10 минут. Микрофинансовые кредитные организации находятся под контролем ЦБ, но к ним не предъявляется особо строгих требований. Инвестиции в МФО для вкладчика могут стать инструментом с высокой доходностью, но, прежде чем вкладываться в подобное мероприятие, нужно изучить законодательные нюансы.

p, blockquote 1,0,0,0,0–> Содержаниеh2 1,0,0,0,0–>

Микрозайм – быстрый заем, его можно получить в частной организации, предоставляющей соответствующие услуги. Период пользования деньгами составляет от 1 до 30 дней (в среднем), суточная ставка – 1-2.5% от тела долга. Инвестирование в МФО – неплохой вклад, который принесет вам высокий доход достаточно быстро, поскольку услуги кредитования востребованы среди заемщиков высоко. Средние показатели доходности от таких инвестиций – до 30% годовых. Сроки размещения вкладов – 3-36 месяцев, но все зависит от условий конкретной организации.

p, blockquote 2,0,0,0,0–> h2 2,0,0,0,0–>

Инвестиции в микрофинансовые организации и банки имеют ряд различий:

p, blockquote 3,0,1,0,0–>

  1. Налоги – по банковским вкладам налог взимается при размещении денег под процент более 13.5%, доход от микрозаймового инвестирования сразу снижайте на 13%.
  2. Доходность – в банках это не более 8% в год, в МФО до 25-30%.
  3. Порог для входа – открыть вклад в банке можно на тысячу рублей, для микрокредитных структур это 1.5 млн. (смотрите № 151-ФЗ, ст. 12).
  4. Риски – участники банковской системой защищены законом о гарантировании возврата вкладов, финансовые операции в микрокредитных организациях государство не страхует.
  5. Возможность досрочного расторжения – в МФО она есть практически всегда, в банках практически никогда.

В обоих случаях нужно очень внимательно читать договор. Например, при его досрочном расторжении вы можете остаться без положенных по закону процентов, если в документе прописан соответствующий пункт.

p, blockquote 4,0,0,0,0–> h2 3,0,0,0,0–>

В инвестировании в микрофинансовые организации более половины успеха – это правильный выбор организации. Чтобы не потерять деньги:

p, blockquote 5,0,0,0,0–>

  1. Изучите все доступные юридические данные, проверьте записи Госреестра.
  2. Узнайте, кто является учредителем МФО. Организации, которые находятся под прикрытием банка, намного надежнее своих кустарных собратьев.
  3. Уточните юридическую форму организации, используемую систему налогообложения. Серьезные организации на УСН не работают.
  4. Оцените степень прозрачности заключения сделок – если данных по конторе практически нет, это всегда повод насторожиться.
  5. Узнайте, какая структура источников финансирования – это могут быть средства банков, акционеров, населения, инвесторов. В норме доля частных вкладов составляет не более 15%.
  6. Проверьте рейтинг микрокредитной компании (например, RAEX).
  7. Почитайте отзывы об инвестициях в микрофинансовые организации от инвесторов, оценку работы компании заемщиками.

Способы вложения – покупка облигаций, акций, предоставление денег по договору. Уровень доходности оптимально выбирать средний – чем выше (особенно неоправданно) %, тем больше возможные риски. Если денег много, вложите их в несколько разных компаний. Страхование рисков по умолчанию не проводится, но вы можете оплатить его самостоятельно (и очень желательно это делать).

p, blockquote 6,1,0,0,0–> h2 4,0,0,0,0–>

Чтобы вложить деньги:

p, blockquote 7,0,0,0,0–>

  1. Проведите анализ разных предложений рынка и выберите МФО.
  2. Приобретите облигации либо заключите договор непосредственно в офисе компании.

Внимательно изучите все условия договора, поскольку от них зависит доходность вклада. Если говорить о страховании инвестиций, бесплатно и со 100% выгодой для вас данную услугу не предоставит ни одна МФО. Сравните доходность при договорном сотрудничестве и покупке ценных бумаг.

p, blockquote 8,0,0,0,0–> h2 5,0,0,0,0–>

Главная особенность вкладов в микрозаймы – риски потери вложений пропорциональны показателям доходности. То есть вы должны понимать, что, хоть и заработать в данном сегменте можно много, но и потерять тоже. Чтобы минимизировать риски, подходите с умом к выбору МФО, оценивайте финансовое состояние компании на текущий момент времени, время ее работы на рынке. Страхуйте вклады – да, это дополнительные расходы, но потери в случае чего будут выше. Страховую тоже выбирайте тщательно.

p, blockquote 9,0,0,1,0–> h2 6,0,0,0,0–>

Перед тем, как вкладывать средства, нужно изучить особенности каждого типа инвестиций, взвесить все «за» и «против». Главное преимущество вкладов в МФО – высокие показатели доходности, но и риски тут тоже будут максимальными. Не всем подходит порог для входа в 1.5 млн. рублей. Другие недостатки – с полученного дохода вам нужно будет заплатить налоги, бесплатной услуги страхования вкладов данного типа тоже нет.

p, blockquote 10,0,0,0,0–> p, blockquote 11,0,0,0,0–> h2 7,0,0,0,0–>

Самый простой способ выгодно вложить деньги в МФО – изучить их рейтинг. В ТОП-5 надежных компаний входят:

p, blockquote 12,0,0,0,0–>

  1. MoneyMan – сотрудничает с физическими, юридическими лицами, работает в разных валютах. Рейтинг надежности высокий, компания есть в 6 государствах. Рассчитать ставку и доход можно прямо на сайте МФО.
  2. «Домашние Деньги» – предлагают возможность для размещения вклада от 500 до 1.5 млн. рублей. Деятельность прозрачная, есть услуга персонального сервиса. Выплаты осуществляются помесячно, поквартально, в конце срока.
  3. «Быстроденьги» – гигиант рынка, ведет деятельность более 10 лет, имеет крупный инвестиционный портфель. В ходе действия договора можно частично вносить деньги на счет и снимать их. Ставка 18 %, начисления ежемесячные.
  4. «Займи просто» – предлагает доходность до 22%, схему начисления выбирает вкладчик. МФО внесена в Реестр МФО, является членом СРО. Все денежные средства страхуются.
  5. «Центр займов» – компания работает на рынке с 2012 года, сотрудничает с юридическими, физическими лицами. Ставка – до 30% в год, это один из максимальных рыночных показателей.

p, blockquote 13,0,0,0,1–>

Теперь вы знаете все о вкладах в микрокредитные организации, остается определиться с суммой, выбрать компанию, подписать необходимые документы.

after–> Содержание статьи

Здравствуйте дорогие читатели. Сегодня мы с вами поговорим об инвестициях в микрофинансовые организации. Прежде всего, хотелось бы отметить, что МФО представляют собой компании, которые занимаются кредитованием физических лиц на короткий срок. Обычно суммы займов не превышают отметку в 100 тысяч рублей.

Некоторые МФО позволяют брать кредиты без каких-либо справок о доходах и поручителей. Сотрудничать с такими организациями очень удобно – получаешь деньги, предоставив только свои паспортные данные. Но всегда есть и обратная сторона медали и в данной ситуации она заключается в высокой процентной ставке по выдаваемым кредитам.

В отличие от банков микрофинансовые организации устанавливают ежедневное начисление процентов по займам. Соответственно, чем раньше вы погасите образовавшуюся задолженность, тем меньшую сумму уплатите.

Инвестирование в микрофинансовые организации

Поскольку МФО по своему принципу работы схожи с банками, то они также нуждаются в денежных средствах, которые, в свою очередь, необходимы для выдачи микрозаймов. Банки пополняют «свою казну» за счет вкладов клиентов, а вот у микрофинансовых организаций такой функции нет.

Но, несмотря на это, МФО научились получать деньги на кредитование от физических лиц за счет так называемых инвестиций. То есть ваши денежные средства будут использоваться организацией в определенный период времени, по истечению которого вы сможете вернуть свои вложения да еще и получите прибыль.

Отличие традиционных банковских депозитов от инвестирования в микрофинансовые организации заключается в размере процентной ставки. Если первые позволяют получить лишь около 7-8% годовых, то инвестиции в МФО принесут 20-30% доход.

Особенности вкладов в микрофинансовые организации

image

К сожалению, я вынужден огорчить многих людей, заинтересовавшихся в инвестировании в МФО, тем, что минимальная сумма инвестиций в любую из подобных организаций составляет 1,5 миллионов рублей. Это действительно не малые деньги, особенно если сравнивать с тем, что вклады в банках можно открывать даже имея на балансе всего тысячу рублей.

Следующий, немаловажный момент, заключается в том, что ваш доход с инвестиций в обязательном порядке будет облагаться подоходным налогом. Соответственно, при расчете прибыли с вложений вы обязательно должны учесть этот момент.

Ну и, конечно же, вам не стоит забывать, что ваши инвестиции не будут застрахованными, пока вы самостоятельно не оформите страховку. А это дополнительные затраты. В тоже время, при открытии банковского вклада клиент гарантированно получает государственное страхование.

Как инвестировать в МФО?

image

Если вы планируете вложить свои деньги в организации, выдающие микрозаймы, то, прежде всего, вам необходимо заполнить специальную форму, которые есть практически на всех официальных сайтах подобных компаний. Альтернативный вариант – обратится в офис той или иной МФО. Физическим лицам обязательно при себе иметь паспорт, а юридически – учредительный документ.

После подачи заявки сотрудники микрофинансовых компаний начнут её рассматривать. Обычно этот процесс занимает не более 2-3 дней, после чего, на указанные вами контактные данные, вам пришлют решение относительно одобрения или отказа в инвестировании.

Хочу обратить ваше внимание, что некоторые МФО принимают вложения не только в рублях, но и в долларах, евро, гривнах и других валютах.

Если микрофинансовая организация одобрила вашу заявку, то далее вы перейдете к следующему очень важному этапу – подписание договора. Здесь очень важно внимательно ознакомиться с содержанием договора, который вам предлагают подписать. По желанию вы можете обговорить с менеджерами возможность подкорректировать некоторых пункты в документе.

Особое внимание вам стоит уделять графам, где указана процентная ставка, срок инвестирования, способы получения процентов от инвестиций и возврата денежных средств по окончанию действия договора.

Далее вам останется лишь внести определенную сумму денежных средств на специальный банковский счет, который будет указан в договоре.

Принцип выплаты процентов от инвестиций в МФО?

Здесь все аналогично, как и при оформлении вкладов в финансово-кредитных организация (банках):

  • Проценты выплачиваются ежемесячно на счет, указанный инвестором. В конце срока действия договора возвращаются вложенные финансовые средства на тот же счет;
  • Проценты и вложенные деньги переводятся на счет инвестора в конце срока действия договора.

При желании этот момент вы можете также обсудить с менеджерами микрофинансовой организации и договориться о выплате процентов от инвестиций ежеквартально или в любой другой промежуток времени.

Достоинства и недостатки инвестирования в МФО

Для начала давайте я вам поведаю плюсы от вкладывания личных денежных средств в микрофинансовые организации:

  • Высокие проценты, а значит и большая прибыль от инвестиций;
  • Гибкие сроки оформления вкладов;
  • Возможность стать привилегированным клиентом организации и получать всевозможные «плюшки»;
  • Инвестирование в перспективное направление.

Основные минусы выглядят следующим образом:

  • Большой шанс того, что МФО может в любой момент прекратить свое существование (бывает очень редко);
  • Инвестиции не страхуются государством (в отличие от банковских вкладов);
  • Минимальная сумма, которую можно вложить в микрофинансовую организацию под проценты, составляет 1,5 миллионов рублей.

Как выбрать надежную микрофинансовую организацию для инвестирования?

Самый первый шаг, который вы должны сделать – это выбрать компанию, в которую будет не только выгодно вложить имеющиеся у вас денежные средства, но и которая гарантированно выплатит вам всю сумму инвестиций по окончанию срока действия договора.

В последнее время ситуация с закрытиями МФО значительно улучшилась. Если ранее такие компании можно было считать однодневками, то сейчас на рынке стабильно есть около десяти организаций, стабильно работающих уже более 5 лет.

При выборе микрофинансовой организации для инвестирования вы обязательно должны обратить свое внимание на следующие критерии:

  • Сколько времени уже работает МФО и какие отзывы о ней пишут в Сети (конкуренты могут заказывать написание негативных отзывов друг о друге, но подобные комменты легко вычислить и их нужно игнорировать);
  • Имеется ли и у МФО информация об учредителях, месторасположении офисов и т.д.;
  • Условия кредитования для клиентов.

Но самым главным критерием является наличие МФО в реестре микрофинансовых организаций на официальном сайте Центробанка РФ. Если соответствующую запись отсутствует, то такая компания работает нелегально и ваши вложения с вероятностью в 99,9% не будут вам возвращены.

Кроме вышеперечисленных критериев вы также можете узнать надежность той или иной компании, обратившись в специальный финансово-аналитические агентства, которые проводят регулярный сбор статистических данных об микрофинансовых организациях, на основании которых составляется так называемый «рейтинг надежности».

Лучшие МФО для инвестирования

В Рунете вы можете найти большое количество компаний, которые готовые рассмотреть ваше предложение об инвестировании по очень выгодным условиям, но далеко не каждые из них гарантированно выплатят вам положенную прибыль.

Специально для вас я подготовил список самых лучших микрофинансовых компаний, инвестиции в которые вам гарантированно принесут доход:

  • Moneyman: процентная ставка – от 15% до 18% годовых, сроки – на 6 месяцев, год или два года; выплаты по процентам — ежемесячно;
  • Домашние деньги: процентная ставка – от 13% до 20% годовых, сроки – от 3 до 12 месяцев; выплаты по процентам — вариативно;
  • Быстро деньги: процентная ставка – от 10% до 13% годовых, сроки – от 6 до 36 месяцев; выплаты по процентам — вариативно;
  • Кредито24: процентная ставка – от 13% до 21% годовых, сроки – от 6 до 36 месяцев; выплаты по процентам — вариативно;
  • СМСфинанс: процентная ставка – от 16% до 21% годовых, сроки – от 3 до 18 месяцев; выплаты по процентам – вариативно.

Заключение Инвестирование в МФО – это перспективное направление, которое в скором времени наберет огромную популярность, поскольку все большее и большее количество людей начинают доверять таким компаниям и обращаться к ним за краткосрочными кредитами.

В то время, как правительство рапортует о снижении ставок по ипотеке, незаметно для многих (но очень заметно для вашего кошелька), упали ставки по вкладам в банках. Так, на конец лета 2018, в Сбербанке дейтсвуют вклады по ставкам 3,5-4,5% годовых. И это в рублях! Разве это вклады? Да это издевка над народом, который запугали массовым закрытием коммерческих банков. Теперь все несут деньги только в Сбербанк, чем он и пользуется, занижая ставки по вкладам.

Проценты по такому вкладу, который многие открывают на отпуск или на покупку дорогой имортной техники, например, даже не перекрывают ослабления курса рубля! В итоге людям проще держать доллары под подушкой, как в дикие девяностые. Но тогда хоть был выбор: можно было вложить деньги с риском, но под большие проценты. Есть ли такой выбор сейчас? На самом деле да.

Если ставки по ипотеке и потребкредитам снижаются (а это снижение, мягко говоря, не впечатляет), то банки вынуждены и снижать начисления на деньги вкладчиков, из которых эти кредиты финансируются. Экономика — это палка о двух концах. Где же вкладчику теперь получить достойный процент? Там, где процент по займу выше — В МФО.

Рекламу про «деньги до зарплаты», «моментальные займы», «быстроденьги» можно увидеть в любом городе практически на каждом столбе и подъезде. Это альтернатива банковскому кредиту — займ у микрофинансовой организации. От банка они отличаются суммой займа (небольшая, обычно до нескольких десятков рублей) и условиями (менее выгодные). Из плюсов — только минимальные требования: для получения займа достаточно паспорта, а выдать его могут буквально в течение 15-30 минут).

Поскольку такие конторы зарабатывают на своих, прямо скажем, грабительских процентах хорошие деньги, они часто готовы брать деньги у инвесторов, чтобы выдавать их под более проценты в виде микрозаймов. Естественно, и инвестор будет получать свою выгоду. Вложиться таким способом может каждый желающий. Насколько это выгодно и безопасно? Сегодня Reconomica даст ответ.

Краткий ликбез: что такое МФО и зачем им деньги

МФО — сокращенно «микрофинансовая организация». Это компании, которые выдают населению микрозаймы — небольшие (обычно от 2-5 до 50-100 тысяч рублей) суммы на короткие сроки (обычно до 30-60 дней) под большие процентные ставки.

При открытии МФО собственники обычно используют только личный капитал, из которого выдают кредиты. Но если в компанию начинает обращаться большее количество людей, чем было запланировано, или если собственник вкладывает деньги куда-то еще для диверсификации своих активов, либо ему нужны инвестиции для открытия новых офисов — то у МФО не хватает средств для выдачи займов. Для этого они и готовы брать деньги у сторонних инвесторов под хороший процент (выше банковского).

Почему бы МФО просто не взять кредит в банке?

Вопрос логичен, но ответ на него прост: «Не дают». Во-первых, банки предлагают малому бизнесу высокие ставки и на более жестких условиях. С физлиц долги проще взыскивать в силу законодательства. Процедура получения кредитных денег для бизнеса сложная и долгая. Зачастую МФО нужен запас денег «здесь и сейчас и с резеровом».

Во-вторых, банковские кредиты для микрофинансовых организаций обычно не подходят: они неохотно выдают займы МФО (поскольку МФО потом передает эти деньги тем категориям граждан, которым сами банки и отказали — рисковым заемщикам). Банки ох как не любят рисковых заемщиков. Поэтому у нас только ставки по ипотеке и снижаются: ее берет средний класс.

Актуальные ставки по вкладам в Сбербанке. Что-то не впечатляет.

В общем, банку проще брать займы у населения под 4% годовых и выдавать ипотеку по 10%, попутно навязывая заемщику дорогое страхование жизни. А вот лучше ли для вкладчика нести деньги в банк под низкий процент, или в МФО под большой — это вопрос, и мы попытаемся сейчас в нем разобраться.

Примерные условия: какую выгоду можно получить? (+видео)

Условия для инвесторов у разных МФО будут отличаться. Приведем список с усредненными данными:

  1. Валюта вклада: охотнее всего берут рубли. Некоторые МФО могут принимать и валюту (в первую очередь доллары, реже — евро), обычно на индивидуальных условиях (из-за колебаний курса).

  2. Срок вклада: обычно от 6 до 24 месяцев, реже — от 3 до 36.

  3. Процентная ставка: от 18 до 36% (чаще всего — от 22 до 28%). Ставка может зависеть от суммы и срока вклада. Если МФО работает в сегменте с низким риском (дает займы только под залог авто или недвижимости) — ставка будет ниже: около 15%.

  4. Способ и частота выплат процентов: расчетный счет или наличкой на руки, раз в месяц/квартал, или в конце срока.

Отличия инвестирования в МФО от депозита в банке (+видео)

Список отличий:

  1. Процентная ставка: в МФО намного выше. В среднем МФО предлагают около 20-25% годовых, тогда как в банке редко можно получить больше 6-7% (то есть, разница почти в 3.5 раза).

  2. Срок вклада: примерно одинаковый.

  3. Контроль со стороны государства: МФО контролируются частично, и законодательство в их отношении до сих пор является «сырым».

  4. Риски: у МФО — намного больше, если сравнивать с депозитом в банке из топ-10 (или хотя бы топ-50). Вклады населения до 1400000 рублей в банках застрахованы государством. Вклады в МФО не застрахованы, и это — главное отличие.

  5. Сумма вклада: физлицо не может вложить в МФО менее 1.5 млн рублей, для юрлиц — минимальных ограничений нет.

  6. Досрочное снятие: у МФО нельзя досрочно забрать свои деньги — только по завершению срока. В большинстве банков досрочное закрытие депозита возможно.

  7. Налог: за проценты по банковскому депозиту вы ничего не должны платить государству, а за прибыль от вклада в МФО — должны уплачивать НДФЛ. Правда, некоторые МФО либо возмещают эту сумму, либо просто включают ее в процент прибыли.

В какой валюте инвестировать?

Из-за колебания курса большинство МФО не работают с валютой — даже краткосрочные сделки нельзя просчитать. Поэтому в большинстве случаев вариант всего один: рубль.

Если МФО предлагает вложиться в долларах, этого не рекомендуется делать, если ваш основной доход приходит в рублях, и если вас интересует долгосрочный вклад. В валюте можно попробовать инвестировать небольшую часть капитала на небольшой срок (скажем, 20% от имеющихся средств на 3 месяца).

Как инвестировать деньги в МФО: пошаговая инструкция (+видео)

Вклад может быть 2 типов:

  1. Покупка облигаций. МФО выпускает облигации с какой-то стоимостью и сроком действия. Инвестор — покупает облигации на какую-то сумму. По истечению срока облигации МФО обязуется выкупить ее обратно, заплатив кроме стоимости проценты сверху.

  2. Обычный займ. МФО занимает деньги у клиента по договору, в котором прописываются сроки и проценты сверху.

Сам процесс инвестирования выглядит так:

  1. Выбирается МФО, в которое человек будет вкладывать деньги.

  2. Условия займа обсуждаются с МФО. Поскольку у микрофинансовых организаций инвесторов не сотни, а обычно даже не десятки — условия чаще всего обсуждаются с каждым вкладчиком индивидуально.

  3. Заключается договор с прописыванием всех условий (сумма займа, обязанности и возможности сторон, срок, размер, способ и даты выплат процентов).

  4. Деньги передаются от инвестора к МФО. Делаться это может как наличными при личной встрече, так и дистанционно.

В целом, вся процедура проста, и ее можно завершить за 1 рабочий день.

Риски и способы их избежать

За деятельностью любого банка — даже самого «молодого», находящегося в конце рейтинга — государство пристально следит и регулирует его работу.

За МФО такого контроля нет, и требования к ним гораздо ниже:

  • по запросу ЦБ МФО обязаны предоставить персональные данные руководителей;

  • руководители не должны иметь судимостей;

  • каждый квартал должна сдаваться отчетность;

  • на сайте ЦБ публикуется информация об МФО в реестре, который доступен всем.

Если банк обанкротится — по системе страхования вкладов физлицо может получить компенсацию (до 1.4 млн рублей). У МФО — такой возможности нет, и при банкротстве придется долго судиться, чтобы получить вложенное.

Не так давно рынок потряс дефолт по облигациям одного из крупнейших игроков — МФО «Домашние Деньги». Так что никаких гарантий нет, даже если вы вкладываетесь в стабильно и долго работающую МФО.

Этот риск можно частично снизить, если застраховать свой вклад (не через государственную ССВ, а через обычную страховую компанию). Обычно у каждой МФО налажен контакт со «своей» страховой, и делать страховку можно даже у нее. Чаще всего это платная услуга, и от прибыли будет взиматься какой-то процент. Некоторые МФО берут на себя расходы по страхованию.

Куда вкладывать: о правилах выбора МФО (+видео)

В любом городе с населением хотя бы в 100-200 тысяч найдется как минимум 5-10 компаний, которые занимаются выдачей микрозаймов. В крупных городах таких фирм — десятки. Пускай даже 2/3 из них не нуждаются в дополнительных финансах — выбор у инвестора все равно остается достаточно обширным.

Мало у кого есть много лишних денег, поэтому их не хочется потрять!

При выборе МФО, в которую вы будете вкладывать деньги, надо обращать внимание на:

  1. Количество филиалов. Не рекомендуется вкладываться в МФО, у которой всего 1 офис. Наоборот: большое количество филиалов хотя бы по городу (а лучше и в других городах) — это показатель того, что компания крупная, и растет.

  2. Возраст МФО. Не стоит вкладываться в недавно появившиеся МФО.

  3. Предлагаемая процентная ставка. Средний ориентир при вкладе на 1-2 года: около 10-15% для МФО, выдающих займы только под залог имущества, и около 20-25% для МФО, выдающих микрокредиты без залога. Если компания предлагает намного более выгодные условия — это повышенный риск.

  4. Репутация. Идеальный вариант — если компания уже имеет имя, длинную историю, и рейтинг (А или выше).

  5. Вхождение в реестр ЦБ. Если МФО не входит в официальный реестр — в нее точно не стоит вкладываться.

  6. Совпадение данных, предоставленных МФО, с данными из ЕГРЮЛ (реквизиты, полное официальное название). Некоторые фирмы занимаются мошенничеством: предлагают взять деньги под большой процент, используя известное имя. Его незначительно изменяют: к примеру — вместо «Быстрозайм» используют название «Быстрозайм Инвест». Для «обычного» человека это может показаться нормальным, но по факту — это 2 разных компании.

  7. Тип займов. Более надежны МФО, выдающие кредиты под залог. Компании, выдающие кредиты без каких-либо подтверждений и поручителей (только по паспорту) — рискуют намного больше.

  8. Показатели работы МФО. Поинтересуйтесь суммами и количеством кредитов, которые МФО выдает ежемесячно и ежегодно. Если речь идет про несколько сотен кредитов в месяц на общую сумму в 1-2 млн рублей — это явно небольшая организация, в которую лучше не инвестировать.

Как инвестировать деньги в МФО через интернет

Для удобства читателей мы встроили в статью эту форму заявки на вклад в МФО. Вы можете выбрать нужный вам срок и сумму вклада онлайн и подать заявку прямо сейчас.

Стоит ли вкладывать в МФО: преимущества и недостатки

Преимущества такого инвестирования:

  • простота: все, что надо от инвестора — заключить договор, передать деньги и получать прибыль;

  • сравнительно высокая и стабильная процентная ставка (выше, чем у банковского депозита и недвижимости в аренде, предсказуемее, чем при вложении в любой бизнес).

Из основных минусов:

  • повышенный риск (МФО может закрыться быстро) и более сложная процедура возврата денег в случае банкротства МФО;

  • высокий потолок вхождения (1.5 млн минимум для физлица);

  • ЦБ РФ в последние годы ужесточает контроль за банками, и не исключено, что дальше последует закручивание гаек для МФО (а значит — не все из них останутся на рынке);

  • вычет НДФЛ от полученной прибыли.

Нужны ли вам эти высокие проценты?

Подведем итог: вкладывать в МФО стоит, но только небольшую часть капитала (скажем, до 5-15%, для диверсификации доходов), и только на небольшой срок. Если 1.5 млн для вас является крупной суммой — лучше поискать менее рискованный способ вложения. Вы должны понимать, что вклад в МФО — это не вклад в банк, есть риск потерять свои деньги и потом выбивать их через очередь кредиторов и суд.

Читайте также: Куда вложить деньги, чтобы получать выплаты ежемесячно — 4 перспективных варианта.

Также при вложении рекомендуется прописывать возможность досрочного возврата денег, даже на невыгодных условиях (без выплаты процентов). На это стоит идти, даже если из-за такого условия вам дадут меньший процент прибыли. В случае, если выйдет какой-то новый закон, и рынок микрокредитов изменится — вы сможете быстро забрать свой вклад.

Банковские вклады уже давно перестали радовать инвесторов приятными процентами и надежностью. В любой момент кредитно-финансовое учреждение может лишиться лицензии по воле Центробанка, и все вклады сгорят, даже страховка может полностью не покрыть расходы. Но есть альтернатива – МФО, они же микрофинансовые организации, они же те, кто предлагают на каждом углу микрозаймы. Нужно отдать должное, что инвестиции в такие компании выглядят очень выгодными, но какие риски ожидают инвестора на пути к получению прибыли?

Какие МФО могут привлекать инвестиции

С точки зрения действующего законодательства, микрофинансовые организации не являются чем-то единым и целостным.

Ростовщики делятся на два основных типа:

  • Микрокредитные компании (МКК).
  • Микрофинансовые компании (МФК).

image

Москва-Сити

Что такое инвестиции в МФО?  Так же как у банков, у микрофинансовых организаций есть две противоположные стороны деятельности: выдача микрозаймов и привлечение займов под процент. Проценты по таким займам в 2-3 раза больше, чем по банковским вкладам. Но более высокая доходность, как всегда сопряжена с большим риском.

Инвестиции в МФО

Привлекать займы у физических лиц  и индивидуальных предпринимателей, могут не все микрофинансовые организации, а только те, которые являются микрофинансовыми компаниями (МФК). В их названии обязательна аббревиатура — МФК. Например, АО МФК «Городская Сберкасса».

Согласно законодательству, размер вклада не может быть ниже 1,5 миллиона рублей. Это ограничение сразу делает данную инвестицию недоступной для большинства инвесторов.

Высокий порог вклада — гарантия профессионального подхода к данной инвестиции.

При частичном снятии вложенных денег остаток также не должен быть меньше минимального лимита — 1,5 млн руб. Юридические лица могут размещать свои средства в любых микрофинансовых организациях без ограничений.

А вот у кредитных потребительских кооперативов (КПК) нет ограничений на привлечение денег. Особенность вложений в КПК — обязательное членство. Инвестор выступает в двух ипостасях — собственника и вкладчика.

Доход от вложений в МФО

Инвестиции в МФО можно делать не только в рублях, но и в иностранной валюте. Сроки разнообразны, определяются месяцами. Выплата процентов возможна ежемесячно или в конце срока, как с капитализацией, так и без

Обратите внимание: МФО не обязаны по первому требованию возвращать вложенные деньги. В отличие от банков, где каждый вклад подлежит досрочному возвращению без комиссий и штрафов, но с возможной потерей начисленных процентов. МФО досрочно возвращает инвестированные деньги, если это оговорено в договоре. Обязанности делать это, у них нет.

Из 2150 действующих МФО (на 05.06.2018) в настоящее время микрофинансовых компаний всего 64. И не все МФК пользуются возможностью привлекать деньги у физических лиц.

Ставки по процентам довольно разнообразны. Если задать условие: вложение стоимостью 1,5 млн рублей на 12 месяцев, то получится следующая картина:

Микрофинансовые компании, привлекающие деньги у физических лиц

Наименование МФК Торговое название Годовая ставка Примечание
ООО МФК «Займер» Робот Займер 19%
ООО МФК “Быстроденьги” Быстроденьги 13% Неудобный калькулятор на сайте.
ООО МФК «Саммит» Центр займов 15% При досрочном изъятии после 6 мес. – 10%.
АО МФК «Городская Сберкасса» Городская Сберегательная Касса 16,5% Есть возможность частичного снятия.
ООО МФК «Мани Мен» MoneyMan 15%
ООО МФК «Кредитех Рус» Kredito24 15%
ООО МФК «ЭйрЛоанс» Kviku 18% 19% с капитализацией
ООО МФК «Кредит 911» Кредит 911 16%

Данный список МФК, привлекающих инвестиции физлиц, не полный и случайный, не является каким-либо рейтингом. 

Риски

В отличие от банковского вклада, инвестиции в МФО не страхуются Агентством страхования вкладов, в случае банкротства МФО государство деньги не возместит.

Есть риск вложить деньги в финансовую пирамиду. Много компаний предлагают вложить деньги под высокий процент. Они не являются ни банками, ни МФО. В договоре не указывается никакая ответственность за сохранность денежных средств. Такие компании могут активно рекламировать себя.

Деятельность МФО не лицензируется, но подлежит обязательному включению в государственный реестр микрофинансовых организаций. МФО получает свидетельство Банка России о включении в реестр. Чтобы уменьшить риски необходимо:

  • Проверить находится ли данная компания в госреестре МФО.  На официальном сайте Центробанка РФ можно скачать реестр микрофинансовых организаций и посмотреть, как действующие МФО, так и исключенные из реестра.
  • Проверить является ли организация членом СРО.
  • Страхование — еще один вариант обезопасить собственные средства. Страхование желательно двух видов: рисков микрофинансовой организации и страхование, где выгодоприобретателем является инвестор.

Благодаря делению всех МФО на микрокредитные и микрофинансовые организации, инвестору стало легче просчитывать риски. К микрофинансовым компаниям, имеющим право привлекать деньги физлиц и ИП, не являющимися учредителями организации предъявляются более строгие правила по сравнению с микрокредитными компаниями:

  • Уставный капитал микрофинансовых компаний не должен быть менее 70 млн рублей.
  • Обязателен ежегодный аудит;
  • Постоянный надзор Центробанка.

Кроме этого МФК, как любая микрофинансовая организация должна:

  • участвовать в саморегулируемой организации (СРО);
  • формировать резервы на возможные потери по займам;
  • соблюдать нормативы ликвидности и достаточности собственных средств.

Налогообложение инвестиций в МФО

Налогообложение от дохода МФО, отличается от налогообложения банковских вкладов и вложений в потребительские кооперативы. Там облагаются доходы свыше ставки рефинансирования + 5 процентных пунктов. Ставка НДФЛ — 35%.

Вложения в МФК облагаются по стандартной ставке НДФЛ — 13%. Полученный доход облагается полностью, не зависимо от процентной ставки.

Например, инвестиции в МФО — 2 млн рублей на 12 месяцев, доход — 20% годовых.

Налоговая база — 2 млн х 20% = 400 тыс. руб.

НДФЛ = 400 тыс. х 13%=52 тыс.

МФО выступает налоговым агентом: сам удерживает сумму налога, перечисляет в бюджет и отчитывается перед налоговой.

Вложения в МФО

Надо ли вкладывать деньги в микрофинансовые организации? Сумма входа в эти инвестиции велика, здесь надо провести предварительную работу, проверить:

  • учредительные документы (наличие в реестре МФО, принадлежность к СРО)
  • репутацию фирмы (новости в СМИ, отзывы);
  • рейтинги;
  • возраст компании и ее историю;
  • финансовую отчетность;
  • страховую компанию, в которой МФК застраховала свою ответственность (чем крупнее и авторитетнее страховая, тем лучше);
  • участие в системе финансового омбудсмена;
  • процентную ставку (вызывающе высокая ставка по сравнению с другими компаниями должна насторожить).

Обязательно изучите договор займа и договор страхования.

Инвестиции в МФО требуют профессионального подхода, потому что сумма и риск велики. Для начинающего инвестора лучше ограничиться банковским вкладом.

Нина Полонская

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Максим Коновалов
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий