Что такое лизинг автомобиля для физических и юридических лиц? Чем отличается лизинг от кредита

image

Договорные вопросы

Оформление договора лизинга чуть сложнее, чем прямая покупка, но является более быстрой, чем получение кредита в банке. Для некоторых физических лиц и компаний – это единственная возможность получить автомобиль в пользование, так как их кредитная история или ситуация с залогом не позволяет банкам прокредитовать их.

Лизингополучатель оплачивает авто в рассрочку, в течение всего срока лизинга и у него остаётся больше свободных средств чем, если бы он покупал этот актив сразу в собственность. График выплат лизинговых платежей является предметом переговоров, так как интересы сторон сделки здесь сталкиваются: владельцам автомобиля выгоднее получить деньги пораньше, а покупателю – заплатить попозже.

Многое зависит от внешнеэкономической ситуации, а именно: инфляции; индексации зарплат; ситуации на рынке; стоимости бензина и других моментов. Лизинговый договор расторгнуть проще, чем кредитный. Если почему-то автомобиль перестал быть нужен, то договор расторгается так же легко как договор аренды, если, конечно, все пункты договора составлены с учётом интересов лизингополучателя. В случае же кредита, пришлось бы ждать продажи имущества, и до этого момента продолжать совершать кредитные платежи.

Гибкость

В случае лизинга можно регулярно менять автомобиль на другой, если он чем-то не устраивает или есть необходимость в обновлении машины. Это делается с расторжением сделки. Конфиденциальность владения тоже является большим плюсом. Так как актив официально остаётся во владении у лизингодателя, то никто не сможет попенять лизингополучателю, что он владеет дорогостоящим автомобилем.

Это может быть актуально для лиц, которые по какой-либо причине должны заботиться о своём имидже особенно тщательно или людей состоящих в браке, которые боятся, что их собственность отойдёт в случае расторжения брака бывшему мужу или супруге, в таком случае лизинг поможет избежать рисков на всё время всего действия лизингового договора.

Налогообложение

Предприниматели могут уменьшить налог на прибыль своего предприятия благодаря отнесению лизинговых платежей на себестоимость продукции. Это плюс лизинговой схемы по сравнению с кредитом, при котором на себестоимость относятся только проценты по кредиту. Кроме того, уплата налога на автомобиль – это обязанность лизингодателя, сохраняющего право собственности на машину на протяжении всего срока лизинга.

Минусы лизинга

  1. Выплаты по лизингу превышают таковые по кредиту, что является самым главным его недостатком. Крайне невыгодно пользоваться им для собственных нужд. Но для предпринимателей, благодаря налогообложению, он может быть весьма выгодным.
  2. Отсутствие права собственности – это не всегда достоинство. В некоторых случаях это может создавать проблемы. Для физических лиц они скорее психологические – своя рубашка всё-таки ближе к телу, а вот для юридических лиц иногда владение активом является единственной возможностью прокредитоваться.
  3.  Необходимость первоначального взноса, несмотря на то, что это не кредит, первый этот платёж всё равно потребуется сделать и его величина является предметом для переговоров двух сторон.
  4. Двойное оформление перехода права собственности на передаваемое имущество. В первый раз оформляется переход права собственности от продавца оборудования к лизинговой компании, а второй раз от лизинговой компании к покупателю – лизингополучателю. Затраты на оформление понесёт лизингополучатель.

Выводы

I. Лизинг автомобиля выгоден для:

  • предпринимателей, которые сэкономят на налогообложении;
  • физических лиц, которые не желают иметь в собственности автомобиль.

II. Простые люди, которые могут оформить кредит в банке, лизинг является более дорогим способом приобретения машины.

III. Что лизингодателю хорошо, то, скорее всего лизингополучателя не обрадует. Поэтому составлению и проверке лизингового договора нужно посвятить максимум времени и усилий, и помнить, что, возможно, для его подписания придётся пойти на какие-то компромиссы.

IV. Финансовые показатели договора не всегда являются самыми важными, в долгосрочном сотрудничестве с компанией.

Существует много нюансов, которые могут существенно усложнить или упростить жизнь и их нужно тщательно изучить до подписания договора с конкретной лизинговой компанией.

Многих людей интересует, что такое лизинг автомобиля. Это слово произошло от термина «leasing». Понятие переводится как «арендовать». Суть этого вида услуг заключается в получении автомобиля в длительную аренду. При этом получатель приобретает право выкупа.

Определение понятия лизинг автомобиля

Лизинг авто — что же это такое? Под этим термином понимают процедуру длительной аренды транспортного средства. После завершения действия договора автомобиль можно выкупить.

Лизинг авто — распространенный вид услуг в финансовой сфере

По соглашению, одна сторона, которая называется лизингодателем, предоставляет средства на приобретение транспортного средства, а вторая — принимает услуги и получает в пользование автомобиль. Ее называют лизингополучателем.

Лизинг авто — это одно из наиболее популярных направлений лизингового финансирования. На популярность этой услуги влияет целый ряд факторов:

  • Автомобили применяются многими компаниями без учета их размеров и направления деятельности.
  • Лизинг авто представляет собой наименее рискованное направление. При этом автомобиль считается высоколиквидным активом.
  • Рынок вторичной купли-продажи автомобилей прекрасно развит.
  • Все транспортные средства подлежат регистрации в государственных органах. Потому при необходимости их легко можно обнаружить, проконтролировать местонахождение и движение.
  • Риск неплатежей по соглашению считается минимальным. Практически никто не хочет расставаться с авто.
  • Существует много программ лизинга. Они имеют простые и понятные требования, быстро оформляются, нуждаются в минимуме документов.
Для лизинга авто характерно много преимуществ

Виды лизинга автомобиля

Автолизинг считается выгодной сделкой, которая обладает большим количеством преимуществ. При этом стоит учитывать, что это направление финансовых услуг имеет разные виды.

Финансовый

Лизинговая организация совершает покупку автомобиля и передает его в пользование. После истечения договора транспортное средство переходит лизингополучателю в собственность.

Оперативный

Это понятие означает, что после истечения действия договора автотранспортное средство возвращается обратно в распоряжение лизинговой компании.

Оперативный лизинг пока развит довольно слабо. Это обусловлено отсутствием регуляции повторного лизинга имущества. Большинство компаний не желает заниматься реализацией возвращенных машин.

Важно! Сумма выплат по соглашениям финансового и оперативного лизинга часто совпадает. Поэтому клиенту выгоднее получить транспорт в собственность, а не возвращать компании.

Экономисты делят лизинговые сделки на две основные разновидности

Преимущества и недостатки

Перед тем как взять машину в лизинг, стоит изучить преимущества и недостатки этого вида финансовых услуг. К основным достоинствам стоит отнести следующее:

  • ежемесячные платежи намного ниже, чем при получении кредита — это актуально для ситуации, когда авто после сделки не выкупается;
  • есть возможность включить обслуживание машины в лизинговые платежи;
  • необходимо немного документов, краткий период анализа заявки и заключения сделки;
  • есть возможность получить авто при неблагоприятной кредитной истории;
  • в лизинг можно взять не только новый автомобиль, но и тот, который уже использовался.

При этом лизинговые сделки имеют и недостатки. Есть ситуации, когда лизингодатель не выполнил обязательства перед банком. Это значит, что залог автоматически перейдет на получателя. Это наблюдается при покупке залогового авто у лизинговой компании. В этом случае есть риск потерять деньги и машину.

Также возможны сложности с продажей автомобиля. Сделку можно заключить только в том случае, если лизинг закрыт, машина полностью выкуплена и оформлена на нового хозяина. Если соглашение не закрыто, есть риск наложения ареста на транспортное средство.

Помимо этого, приобретение техники по методу лизинга имеет такие минусы:

  • большую часть времени собственником авто остается лизинговая фирма;
  • право передачи транспорта в субаренду допустимо исключительно по разрешению лизинговой организации;
  • физические лица не могут получить никакие налоговые льготы.

Выгодные условия лизинга

Многие лизинговые компании с целью привлечения клиентов предоставляют уникальные схемы. Они максимально учитывают пожелания потребителей. К выгодным условиям стоит отнести следующее:

  • лизингополучатель сам выбирает базовую схему расчета или обсуждает индивидуальные условия сделки;
  • лизингодатель предоставляет получателю ряд дополнительных услуг — в этот список входят и разные виды страхования авто;
  • предварительное решение принимается даже по минимальному пакету документов.

Благодаря предоставлению выгодных условий лизинга авто для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей удается существенно сэкономить бюджет. При этом можно вернуть НДС и использовать трехкратный коэффициент амортизации. Как следствие, удается сильно уменьшить выкупную стоимость авто.

Важно! Если предприятие работает по сезонному графику, возможно составление индивидуального графика платежей в зависимости от времени года. Выплаты могут распределяться с учетом пожеланий клиента или равномерно.

Многие лизингодатели предлагают своим клиентам очень интересные условия

Лизинг автомобиля

Что же это значит — машина в лизинг? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо проанализировать особенности соглашений для юридических и физ. лиц.

Для юридических лиц

Чтобы получить одобрение заявки на авто, клиент должен отвечать целому ряду требований. К важным критериям относят следующее:

  • длительность работы минимум полгода;
  • наличие движения средств по счету.

Когда лизинговая компания решает заключить сделку, она определяет риск появления финансовых трудностей и проблем с платежами. Если юридическое лицо оформлено недавно, ему сложно подтвердить наличие выручки. В этом случае лизинговая организация сталкивается с серьезными рисками. Если клиент прекратит платить за имущество, его придется изъять, чтобы покрыть убытки.

Несмотря на наличие права собственности у лизингодателя на передаваемое авто, на практике процедуры возврата и продажи считаются достаточно длительными и занимают много времени. Поэтому при анализе платежеспособности клиента обязательно основное внимание необходимо уделить его текущей деятельности. Доходы от нее должны покрывать платежи по графику лизингового договора.

Если клиент не отвечает стандартным требованиям, получить одобрение все-таки можно. Для этого рекомендуется предоставить дополнительные гарантии, например, поручительство другого юридического лица или частного предпринимателя, который соответствует нужным критериям.

При этом с поручителем следует заключить договор, по которому лизингодатель может требовать компенсацию долга от него. Если лизингополучатель придерживается своих обязательств, никаких претензий к поручителю предъявляться не будет.

Важно! Получить одобрение по заявке можно при условии предоставления дополнительного обеспечения. В качестве залога можно использовать автотранспорт или спецтехнику, которая находится с собственности лизингополучателя.

Как еще взять лизинг? Недавно организованное предприятие может приобрести автомобиль по специальным программам. В этом случае финансовое состояние клиента не оценивается или даются серьезные поблажки. По таким сделкам обычно приходится платить больший первоначальный взнос и лишние проценты. Но для начинающих бизнесменов такие специальные программы становятся единственным выходом, так как дают возможность получить в пользование авто без оплаты полной стоимости.

Для физических лиц

Многих людей интересует, что же такое лизинг автомобиля для физических лиц. Чтобы получить машину, частному лицу нужно пройти проверку платежеспособности. Чтобы заявка была одобрена, нельзя иметь просрочки по выданным кредитам.

Немаловажное значение имеет подтверждение источника платежей по лизинговому соглашению. Для этого нужно передать в компанию информацию о доходах с места работы и заключенные договоры на использование приобретаемого авто.

Если доходов мало, может потребоваться обеспечение в виде залога. Его роль может играть собственная спецтехника или автомобиль. При отсутствии платежей лизинговая компания вправе изъять залог и продать его, чтобы покрыть убытки по сделке.

Важно! Если клиент совершает платежи вовремя, он может пользоваться техникой, которая находится в залоге. При этом продавать ее нельзя.

Чтобы физическому лицу получить машину в лизинг, необходимо доказать свою платежеспособность

Схема лизинга автомобиля

Чтобы взять автомобиль в лизинг, стоит выполнить простые действия:

  1. Выбрать условия лизинга автомобиля. Вначале получатель должен определить главные параметры договора. К ним относят вероятный размер аванса, сроки лизинга, человека, на которого будет зарегистрировано авто. Также нужно выбрать поставщика.
  2. Передать в лизинговую компанию набор документов, которые требуются для заключения соглашения. Чтобы лизинговая организация могла принять решение о возможности сделки, требуется установленный пакет документации. Чаще всего для этого необходимы учредительные документы, финансовые справки. Также могут понадобиться документы, которые подтверждают полномочия руководителя.
  3. Подписать договор лизинга транспортных средств. После принятия решения о заключении сделки нужно подготовить и подписать договоры лизинговой сделки. При этом в соглашении купли-продажи следует указать обязательства поставщика авто и права лизингополучателя на обслуживание и ремонт.
  4. Внести аванс и получить транспортное средство. После подписания соглашения лизингополучатель перечисляет компании аванс. Это делают в том случае, если такой платеж предусмотрен графиком. К моменту передачи авто клиенту оно должно быть застраховано.

Важно! После получения техники лизингополучатель берет на себя риски ущерба и гибели, обязательства по хранению техники. Также он получает обязательства поддерживать авто в рабочем состоянии.

В течение срока действия договора лизингополучатель может применять транспортное средство в своих целях. При этом он должен выплачивать лизингодателю средства, придерживаясь графика.

На протяжении действия договора получатель должен поддерживать нормальное техническое состояние автомобиля и обеспечивать подходящие условия хранения. При потребности он должен предоставлять транспортное средство для прохождения технического осмотра.

Для получения автомобиля по договору лизинга нужно выполнить целый ряд действий

Виды лизинговых платежей

Существует много программ лизинга автомобилей. Каждая из них имеет определенные особенности:

  • Программа лизинга без первого взноса. Это предложение подойдет недавно созданным организациям. Стандартное требование заключается в том, что после регистрации должно пройти 6-12 месяцев. Эта программа позволяет получить автомобиль без авансового платежа. Такие условия чаще всего предлагают официальные производители или дилеры по конкретной марке авто.
  • Программа лизинга с нулевым удорожанием. В этом случае вся сумма платежей будет совпадать с ценой авто в салоне. Отсутствие переплат связано с финансированием рассрочки производителем. При этом лизинговая компания получает на автомобиль скидку.
  • Программа, которая исключает оценку финансового состояния получателя. Сделки по лизингу авто считаются наименее рискованными для лизингодателя. При этом возможное отсутствие платежей перекрывают полученные авансы и право собственности на машину. Поэтому финансовое состояние может не оцениваться. Однако в этом случае ставка процента будет выше, чем при стандартных условиях.
Лизинговые компании предлагают своим клиентам самые разные программы

Лизинг автомобиля — распространенный вид финансовых услуг, который имеет немало преимуществ. Чтобы соглашение было выгодным для обеих сторон, нужно продумать все его детали. При этом важно четко придерживаться графика совершения платежей, чтобы не потерять право выкупа и пользования транспортным средством.

25.05.2014 13:39 233768 image Ирина Зверкова / АиФ Статья по теме Будущее в процентах. Эксперты прогнозируют ухудшение условий автокредитов Аренда — это временное пользование автомобилем за определённую сумму. Практически то же самое происходит и при заключении лизингового договора. И в том, и в другом случае настоящий владелец автомобиля получает прибыль от того, что машиной пользуются другие люди. Но лизинговый автомобиль в конце срока использования становится собственностью арендатора, а не возвращается к владельцу. В практическом смысле аренда стоит дороже, но требует меньше затрат, поскольку нет первоначального взноса, как в лизинге, а есть только небольшой залог. Ею чаще пользуются, если автомобиль нужен на непродолжительный срок (от нескольких часов, до нескольких месяцев), соответственно арендатор не заботится о получении полиса ОСАГО, прохождении ТО, сезонной смене шин и прочем обслуживании автомобиля. Он тратится только на топливо. Ставки при аренде зависят от срока, на который берётся автомобиль. При лизинге платежи всегда одинаковы.

При покупке автомобиля он сразу становится собственностью покупателя. Вместе с правом собственности на нового владельца ложатся все обязанности по содержанию и обслуживанию машины. И хорошо, если нашлась сразу вся сумма, необходимая для покупки. Но, по статистике, в нашей стране около половины новых автомобилей приобретается в кредит, за который платятся проценты и другие обязательные платежи.

Лизинг и автокредит

Больше всего современные лизинговые программы похожи на кредитование при покупке автомобиля. Их объединяет необходимый первоначальный взнос и ежемесячные выплаты. Но при обычном кредите автомобиль становится собственностью физического лица и сразу же становится залогом, обеспечивающим выплату кредита. При лизинге машина продолжает числиться на компании и меняет собственника в зависимости от условий договора.

Лизинг для физических лиц

При создании «Закона о лизинге» более 15 лет назад в него была включена формулировка «для целей коммерческого использования», которая исключала возможность его применения частными лицами для бытового использования. Но в 2010 году было внесено изменение, исключающее эту фразу. Популярности лизингу эта мера не добавила, но теперь простые граждане могут пользоваться финансовой арендой.

На начальном этапе лизингом может воспользоваться клиент — физическое лицо, являющееся гражданином РФ, имеющее постоянную регистрацию в Москве и МО, в возрасте от 18 лет.

Документы, необходимые для подачи заявки на лизинг:

  • заполненная анкета;
  • паспорт РФ (копии всех страниц);
  • второй документ с фотографией (ВУ, загранпаспорт и т. п.);
  • документ, подтверждающий источник дохода (копия трудовой книжки, трудовой договор, договор сдачи имущества (квартиры, например)  в аренду и т. п.);
  • документ, подтверждающий сумму дохода (справка 2 НДФЛ, справка в свободной форме, акт приёма передачи денег за аренду квартиры и т. п.).

Михаил Бахтиаров, президент автохолдинга Major Auto, говорит о том, что лизингом могут воспользоваться те, кто не получил автокредит из-за невозможности доказать свой доход, возраста (например, после 60 лет), наличия другого кредитного обязательства или по любым другим причинам. Вследствие роста задолженностей и невозвратов, банки стали строже относиться к заёмщикам, и процент отказов вырос до 60. «Мы сохраняем семьи», — заявляет Бахтиаров и объясняет: «При лизинге автомобиль остаётся в собственности компании. Это может быть полезным чиновникам и людям, которые не хотят показывать в декларации, что у них есть автомобиль премиум-марки. Теперь им не нужно будет разводиться».

Математика лизинга

Статья по теме Банки повышают ставки по автокредитам Программы лизинга пока распространяются на новые легковые и коммерческие автомобили зарубежного производства, в том числе собранные на территории РФ, стоимостью от 300 000 до 6 000 000 рублей.

Срок действия программы может быть 12, 24 или 36 месяцев. Если клиент захочет выкупить машину раньше, то это можно будет сделать через 6 месяцев.

Сегодня предлагаются два типа продукта:

  1. лизинг с переходом права собственности (в конце срока лизинга клиент может приобрести право собственности на автомобиль за выкупную плату);
  2. лизинг без перехода права собственности (в конце срока лизинга клиент возвращает автомобиль в лизинговую компанию и может выбрать и заключить договор на другой автомобиль).

В первом случае первоначальный взнос должен составлять от 20 до 49 % от стоимости автомобиля, во втором от 10 до 49 %.

Остаточная стоимость автомобиля на дату возврата (то, сколько он будет стоить через 12, 24 или 36 месяцев) определяется экспертами индивидуально, в зависимости от марки, модели, комплектации и срока лизинга, и может составлять до 80 % от стоимости машины.

Ежемесячные выплаты составляют от 5,5 % от стоимости автомобиля. В них включён износ транспортного средства и «арендные» платежи.

Вице-президент автохолдинга Major Auto по экономике и финансам Ярослав Бобрович привёл такой пример для сравнения лизинга и автокредита.

Возьмём за основу следующий типовой вариант кредита:

Стоимость автомобиля 1 200 000 руб. Срок 24 месяца, аванс 20 %, ставка 15,5 % годовых.

В этом случае ежемесячный платёж составит 46 775,56 руб., авансовый платёж — 240 000 руб., а совокупные затраты на приобретение автомобиль с учётом расходов на обслуживание долга составят за 24 месяца 1 362 613,46 руб.

Приобретая аналогичный автомобиль в лизинг, вы имеете два варианта:

1) лизинг с переходом права собственности. В случае лизинга на автомобиль возможно получение скидки (примем её на среднем уровне в 10 %). В таком случае у нас получится: авансовый платёж 216 000 руб., ежемесячный платёж 42 711,25 руб., а совокупные затраты на приобретение автомобиля по договору лизинга за 24 месяца составят 1 241 070,00 руб.

В сравнении с автокредитом получается выгода как при первом взносе (24 тысячи рублей), ежемесячном платеже (более 4 тысяч рублей), так и по затратам в совокупности — на 121 543 руб. лизинг дешевле.

Статья по теме Страхователи против страховщиков. Варианты развития закона об ОСАГО 2) лизинг без перехода права собственности. В этом случае на автомобиль также возможно получение скидки (примем её на среднем уровне в 10 %). Остаточная стоимость составит индикативно 70 % В таком случае у нас получится: авансовый платёж 216 000 руб., ежемесячный платёж 13 662,46 руб., а совокупные затраты на владение автомобилем по договору лизинга за 24 месяца составят 543 899,44 руб.

Для сравнения с кредитом примем, что мы продадим машину после погашения кредита — этим мы уравняем условия с лизингом без перехода права собственности. Продав машину на тех же условиях за 70 %, мы получим расходы за период владения автомобилем с использованием кредитования в сумме 522 613,46 руб. (1 362 613,46 – 840 000).

В сравнении с автокредитом получается первый взнос ниже на 24 тысячи рублей, ежемесячные платежи ниже почти в 4 раза — 13 600 в месяц вместо почти 47 тысяч рублей.

Из данных примеров очевидно видны преимущества обоих продуктов: 1) при сопоставимых ежемесячных платежах выгоднее в целом;  2) сопоставим с кредитом при существенно меньших ежемесячных затратах.

Страховка, налоги и штрафы при лизинге

Все дополнительные затраты, которые требует нормальная эксплуатация автомобиля, в конечном итоге несёт лизингополучатель. Это может быть и покупка дополнительного оборудования, и страхование (обязательное и добровольное, впрочем, оно тоже является обязательным, поскольку машина является собственностью компании), и транспортный налог. Просто эти траты включаются в конечную сумму договора лизинга, и платежи по ним разбиваются на весь срок его действия.

Что же касается штрафов, которые приходят с камер фото- и видеофиксации, то их будет оплачивать арендатор. Постановления приходят на собственника, а он их пересылает клиенту. При этом оплата штрафов становится основным платежом, и пока он не будет осуществлён, поступающие ежемесячные платежи не будут засчитываться. Вернее, из этих сумм погасят задолженность по штрафам, а потом уже примут как плату по договору.

Проблемы и перспективы лизинга для физических лиц

Генеральный директор компании CARCADE Алексей Смирнов говорит о том, что есть целый ряд факторов, затрудняющих активное развитие лизинга для физических лиц в России. «Это и недостатки в существующей нормативно-правовой базе, регулирующей сферу лизинга в целом, и отсутствие культуры финансовой аренды автомобилей частными лицами. В известной степени развитие лизинга для физлиц сдерживает и неопределённая ситуация в экономике. На данном этапе автолизинг в нашей стране всё же более ориентирован на потребности предпринимателей и организаций.

При этом я считаю, что перспективы для развития лизинга для физлиц в нашей стране достаточно неплохие. Лизинг для физических лиц в России может составить конкуренцию автокредитным продуктам при условии, когда лизинговые операторы выведут на рынок достаточное количество вариативных предложений лизинга для физлиц.

Каждый продукт — лизинговый или кредитный — должен иметь своё уникальное преимущество и быть направлен на свой целевой сегмент. Опыт нашей компании в настоящее время это успешно подтверждает, предлагая разным группам клиентов подходящее финансовое решение для приобретения автомобилей».

Михаил Бахтиаров надеется, что при максимальном развитии программы в российском лизинге будет продавать до миллиона автомобилей в год.

Смотрите также:

  • Раздача слонов. Государство оплатит скидку в 10% на новый автомобиль →
  • Кредитная история. Как приобрести автомобиль, находящийся в залоге →
  • Как поставить автомобиль на учет. Советы и правила →

Следующий материал

Самое интересное в соцсетях

Уже у всех почти на слуху слово лизинг, но не все знают, что такое. Лизинг — это один из способов пользования автомобилем с последующим выкупом или без, но это не является кредитом или арендой. Сначала в лизинг приобретали новые автомобили компании, юридические лица, но сейчас все больше физ лиц хотят купить авто в лизинг. Рассмотрим подробнее эту тему.

Содержание статьи:

Что такое лизинг

Говоря простым языком, лизинг — это измененная форма аренды и автокредита. В лизинговой сделке между покупателем и продавцом есть еще посредник (лизинговая компания). Лизингодадетль не должен навязывать конкретного продавца или конкретное транспортное средство. Покупатель сам выбирает и товар, и продавца.

Жители крупных городов уже пару лет знают, что такое каршеринг. Но, если вы, дорогой пользователь сайта, еще не знакомы с этим термином, советую прочитать. Интересно.

Окончательная стоимость лизинга рассчитывается исходя из реальной стоимости автомобиля, некоторой надбавки лизингового агентства и, возможно, некоторая сумма за страхование и обслуживание, если это предусматривается обоюдным соглашением.

После выбора автомобиля и подписания договора с лизинговой компанией, лизингодатель покупает выбранный покупателем автомобиль и передает ему. В зависимости от условий лизинговой компании, покупатель платит им первоначальный взнос. Обычно он составляет от 20 до 50 % от финальной суммы товара, в данном случае — машины. После этого, покупатель обязан каждый месяц в течение нескольких месяцев или лет платить определенную сумму по графику платежа, предоставленного лизинговой компанией.

Виды платежей:

  • аннуитентные;
  • регрессивные;
  • сезонные.

Аннуитентные — это означает, что ежемесячная сумма к платежу остается неизменяемой в течение всего срока графика платежей. Как правило, сумма к ежемесячной оплате составляет 5-6 % от суммы покупки.

Регрессивные — это означает, что каждый месяц сумму к внесению платежа уменьшается.

Сезонные — это означает, что платить надо по сезону, например, после приобретения туристического автобуса или катамарана.

Обычно договор лизинга заключается на 5 лет. Минимальный срок, на который можно оформить — это 1 год. Максимальный — чтобы этот период был не более амортизационного периода ТС.

В конце успешного графика платежей лизингополучатель может выкупить автомобиль.

Отличия от аренды и кредита

Чем отличается лизинг от аренды? Этот вопрос один самых популярных в автотематике.

Итак, перечислим отличия:

  1. Покупатель самостоятельно выбирает автомобиль.
  2. Необходимо подтвердить справками о том, что у тебя есть доход и ты платежеспособен.
  3. Есть возможность полностью выкупить автомобиль.
  4. Договор заключается на более долгий срок нежели при обычной аренде.
  5. Обязан внести первичный взнос.

В статье от специалиста, можно найти информацию о выгодном автокредите.

Чем отличается лизинг от кредита

  1. Для оформления лизинга просят меньше документов.
  2. На все время действия договора-лизинга не нужно платить транспортный налог, потому что автомобиль числится в собственности лизинговой компании.
  3. Пока действует договор с лизинговой компанией, запрещено сдавать машину в аренду, продавать, выезжать на ней заграницу, модернизировать, делать тюнинг без разрешения лизинговой компании.
  4. На время действия договора по графику приезжать к специалистам лизинговой фирмы на техническое обслуживание.
  5. Рассрочка платежей в лизинге более мягче. Но, если по графику покупатель не оплатил вовремя, лизинговая компания может отобрать автомобиль и не возвращать уже уплаченную сумму.

В зависимости от фирмы и банков, лизинг может оказаться в конечном итоге дороже автокредита, а может и дешевле.

Разновидности лизинга

Существует 2 вида:

  1. Финансовый. Это означает, что покупатель-клиент в последующем выкупит автомобиль. Сумма для выкупа прописывается в договоре. Эта сумма — остаток после первичного взноса и ежемесячных платежей.
  2. Оперативный. Это значит, что машина после окончания договора остается в собственности лизинговой компании, выкуп не подразумевается. Обычно этим способом пользуются автомобильные парки для того, чтобы использовать 5 лет и потом обновлять.

Лизинг пошагово

Как получить машину в лизинг?

Первым делом — выбрать авто

Машина выбирается по назначению: для городских условий, для сельхозработ, для перевозки груза или пассажиров и т.д. Лизинговые фирмы покупают автомобили не старше 10 лет для предоставления клиенту.

Сейчас есть много лизинговых компаний. Рекомендуется перед обращением к их услугам, изучить реальные отзывы о них, их договоры.

Вторым делом — ознакомиться с условиями

Перед подписанием договора о приобретении автомобиля в лизинг, сначала надо выяснить:

  • какая сумма первоначального взноса;
  • по какому графику платить;
  • какие условия страхования машины;
  • какие условия прохождения ТО во время действия договора;
  • какие условия в конце сделки.

Иногда можно встретить рекламу, что можно взять в лизинг без первоначального взноса. В этом случае, специалисты рекомендуют проявить повышенную осторожность. А в случае, если первоначальный взнос составляет более 50%, то налоговые органы могут оценить эту продажу как продажу в собственность с рассрочкой.

Если все пункты к изучению вас устроили, то необходимо подать заявку онлайн или приехав к ним в офис.

Как составить договор

Список документов для физ лиц:

  1. Заявление.
  2. Копия паспорта РФ.
  3. Копия в/у (права управления ТС) или загранпаспорта;
  4. Копия трудовой книжки с подписью заверителя или справку, которая подтверждается, что вы работаете.
  5. В форме лизинговой компании заполнить информацию о доходах.

Список документов для ИП:

  1. Копия паспорта всех страниц.
  2. Копия свидетельства открытия ИП и регистрации в ФНС.
  3. Копия налоговой декларации за крайних 4 отчетных периода, заверенные сотрудником ФНС.
  4. Справку из банка о приходах, расходах расчетного счета за последний год с подробным изложением сумм по каждому месяцу.
  5. Могут попросить доп. документы.

Первоначальный взнос и получение машины

Выбрали машину, указали какую, подписали договор, лизинговая компания ее выкупила и отдала вам.

Если автомобиль не соответствует выбранному вами, то лизинговая компания ответственности не несет. Обычно виноват покупатель. Поэтому досконально изучите автомобиль перед покупкой. Чтобы не было, что вы думали там двигатель 1,6, а вам привезли 1,4 или 1,2.

Но, если лизингодадатель сам является собственником авто, то есть вы выбрали машину из имеющихся у него единиц, то ответственность в случае несоответствия характеристиками при получении авто, несет лизинговая компания.

Вывод

Что можно добавить? Лизинг и удобство, и возможно окажется кому-то не выгоден. Поэтому перед тем, как воспользоваться лизингом или кредитом, или обычной арендой, хорошо изучите этот вопрос. Лучше потратить время на изучение перед покупкой, чем быть недовольным после.

Видео

Что такое лизинг?

Лизинг простым языком.

—>

В России кредитование широко вошло в жизнь миллионов граждан. Получив резерв «банковской лояльности», многие буквально начали жить в долг. И разумеется, в первую очередь берутся кредиты для приобретения наиболее дорогостоящих предметов: в ипотеку берутся квартиры, в лизинг – автомобили. Что же такое лизинг автомобиля для физических лиц простыми словами расскажем далее на страницах этой статьи.

Что такое лизинг

Однако перед тем, как перейти к лизингу автомобилей, имеет смысл рассказать, что же такое лизинг вообще. Название данной финансовой процедуры происходит от англ. «to lease» – сдавать в аренду (не путать с арендовать – «to rent»). Но арендой в привычном юридическом смысле лизинг не является. (Его альтернативное название – «финансовая аренда»).

Дело в том, что лизинг подразумевает срок аренды, равный периоду износа предмета, более того, это 3-сторонняя сделка. Схематично она выглядит следующим образом:

  • Допустим, какое-то лицо желает приобрести некий дорогостоящий предмет (в дальнейшем это лицо будет называться лизингополучателем). И, как любой покупатель, он находит продавца требуемого ему товара.
  • Далее лизингополучатель ищет посредника – лизинговую компанию, которая осуществляет покупку товара у продавца и отдает этот товар в аренду лизингополучателю. (Лизинговая компания при условии совершения сделки получает название лизингодателя).

Лизингодатель может использовать для приобретения товара собственные средства, а может привлечь банковское кредитование, однако, выкупленный товар до момента истечения лизингового договора будет числиться за лизингодателем.

  • Лизингодатель тратит на выкуп товара 100% средств, и в дальнейшем получает от лизингополучателя лизинговые платежи до полного выкупа объекта лизинга с учетом набегающих процентов за пользование кредитными деньгами и комиссии самой лизинговой компании.

По сути, лизинг можно назвать схемой финансирования рассрочки при покупке дорогостоящих товаров (объектов лизинга) обязательно долгосрочного пользования. Почему долгосрочного? Потому, что этот самый товар в сделке и выступает в качестве залога по выдаваемым средствам (и не важно, финансирует ли данную сделку сама лизинговая компания, либо же она обращается за помощью к банку).

Что такое лизинг автомобиля

Автомобиль, в соответствии с бухгалтерскими категориями терминов, относится к основным средствам, то есть, это дорогостоящий предмет, со сроком полезного использования, более года. Кроме того, автомобили – это предметы, обладающие высоким риском повреждения и утраты, а потому у них повышенная норма амортизации и, как следствие, большая ставка по кредитным деньгам (а последние задействуются практически в 100% случаев).

Более того, упрощенно в схеме лизинга трое участников (лизингодатель, получатель и поставщик). Но для того, чтобы залог кредитных средств не утратил своей первоначальной ценности, он страхуется, а страховая компания выступает четвертой стороной в схеме.

Лизинговый договор составляется на весь срок амортизации объекта (в нашем случае – автомобиля), но его условия могут быть таковы, что большая часть средств может быть выплачена в определенный заданный период. Это производится с помощью перегруппировки лизинговых платежей.

В сущности, не так важно, кто является лизингодателем: физическое или юридическое лицо. Просто для юридических лиц лизинг интересен тем, что платежи по нему – это фактуруемые затраты, которые уменьшают прибыль, а главное – сокращают величину НДС к уплате. Физические лица, в данном случае, ничего государству предъявить не могут.

Но что же тогда значит лизинг автомобилей для физических лиц? По сути – это та же рассрочка при покупке автотранспортного средства, финансируемая за счет лизинговой компании.

Чем выгоден лизинг автомобиля для физических лиц

Многие приводят в качестве аргумента то, что в случае кредита автомобиль находится в собственности у водителя, а не у кредитора, выдавшего этот займ, а в случае лизинга – на балансе лизинговой компании. Мол, это влияет на риски лизингодателя (снижает их), а значит, это потенциально играет на руку лизингополучателю – понижает процентную ставку за пользование кредитными деньгами.

Этот факт имеет слабое отношение к реальности и представляется, что объяснять выгоду подобным образом – только вводить в заблуждение. И в случае лизинга, и в случае кредита получатель автомобиля по сделке не имеет прав эту машину: он не может ее ни продать, ни подарить, ни даже поцарапать без юридических последствий, то есть, никак своим автомобилем распорядиться он не может.

Так в чем же тогда здесь фактическая разница между кредитом и лизингом? Она есть, но кроется в другом.

Дело в том, что лизингодатель приобретает объект лизинга, оплачивая его 100%-ную стоимость. А получает возмещение малыми, почти что равномерными частями, растянутыми, как правило, на 12, 24 или 36 месяцев. Даже невооруженным глазом становится заметно, что у компании по результатам отчетного квартала по данной сделке в связи с использованием лизинговой финансовой технологии образуется отрицательный НДС. (Ведь в этом квартале компания платит 100% стоимости объекта лизинга, а получает от 9% до 30%). А у качественно работающей лизинговой компании таких сделок за квартал вырисовываются десятки, если не сотни.

Таким образом, компания имеет право требовать от государства возврата НДС, что является ее существенным резервом. За счет него лизинговая компания и имеет возможность держать ставку по лизинговым платежам ниже, чем готов предоставлять банк в случае кредитования. И именно в этом и заключается для частного лица (клиента лизинговой компании) выгода от использования лизинга, а не кредита при приобретении автомобиля.

Это, во-первых. А во-вторых, купить автомобиль в лизинг для физических лиц выгодно потому, что лизинг позволяет не тратить большого количества средств для приобретения дорогостоящего объекта, не снижать свою ликвидность и дает возможность купить понравившуюся машину, не имея большого количества сбережений, но располагая твердым источником дохода.

И наконец, в-третьих, чтобы взять кредит (или автомобиль в кредит), реципиенту средств потребуется пройти кредитный комитет банка (любого), на котором его кредитная история будет рассматриваться «под микроскопом». Если в прошлом у такого клиента присутствовали трудности, споры и просрочки при погашении взятых займов, то данные факты неизменно найдут свое отражение в его кредитной истории, и новые ссуды ему либо «завернут», либо предложат по совершенно другим ставкам – более высоким.

Что касается лизинга, то здесь кредитная история значения для лизингодателя не имеет. И вот, по каким причинам:

  • Объект лизинга – автомобиль – является одновременно и залоговым активом при процедуре финансирования сделки кредитными деньгами. То есть, получается, что это кредитование под залог.
  • Объект лизинга является либо абсолютно новым товаром, либо прошедшим объективную процедуру оценки в аккредитованной компании. Таким образом, качество залога не вызывает сомнения.
  • Объект лизинга подлежит обязательному страхованию, причем, страховые выплаты включаются в лизинговые, то есть, тоже ложатся на лизингополучателя. Это означает, что ценность залога не изменится даже в том случае, если автомобиль попадет в аварию.

И если неблагонадежный в прошлом клиент не оплатит в срок лизинговый платеж, то… Ничего страшного для кредитоспособности лизинговой компании не произойдет – она просто взыщет данный объект лизинга и, в крайнем случае, выставит его на продажу (а разницу между лизинговой и оценочной стоимостью уже предъявит лизингополучателю по суду).

Так что никакого резона проводить детальное исследование истории платежеспособности своих клиентов у лизинговых компаний нет. И для клиентов, имевших в прошлом спорные ситуации по своим долгам, лизинг открывает новые возможности.

Плюсы и минусы лизинга автомобилей для физических лиц

Представляется разумным провести перечисление преимуществ и недостатков лизинговой схемы короткими строками.

Преимущества

Итак, несомненными плюсами лизинга для физических лиц являются следующие обстоятельства:

  1. У клиентов присутствует объективная возможность требовать по лизинговой сделке процентную ставку, существенно более низкую, чем предоставляют банки в рамках своих кредитных продуктов.
  2. Лизинг возвращает право приобретать в кредит автомобили даже тем клиентам, которые имеют «подмоченную» кредитную историю в прошлом. Кредитная история при лизинговой процедуре не имеет никакого значения. При этом данное обстоятельство совершенно никак не сказывается на безопасности лизингодателя, который будет держать этот автомобиль у себя на балансе до момента его полного выкупа.

Некоторые лизинговые компании проводят только проверку своих клиентов на предмет четкости выплат по лизинговым договорам, если таковые у клиентов имели место в прошлом. Да, в целом, лизинговая компания не рискует ничем, но она стремится зарабатывать деньги, а если ее клиенты не будут ей регулярно платить, то это понизит ликвидность фирмы в моменте. Никому не нужны неплатежеспособные клиенты, поэтому их предпочитают отсеивать на «ранних подступах».

  1. Лизинг – это один из видов обеспечения имущественной конфиденциальности. Те частные лица, которые не желают демонстрировать наличие у них дорогостоящих транспортных средств, прибегают к услугам лизинговых компаний. При попытке выяснения настоящего владельца высветится название компании, но никак не лизингополучателя, который является всего лишь скромным арендатором. (Как тут не вспомнить Навального с его расследованиями).
  2. Лизинг – это еще один, по сути, кредитный продукт, который предоставляется лизинговыми компаниями (а не только банками – это важно). Увеличение предложения на рынке кредитования потенциально ведет к снижению цен (то есть, процентных ставок) на нем.
  3. При лизинге процент на сумму кредитных средств начисляется на остаток кредитной суммы. При этом, величина каждого лизингового платежа содержит не только проценты по кредиту, но и часть основной суммы долга (она составляет 1/кол-во месяцев, на который взят кредит).

Лизинговая компания будет начислять проценты в любом случае: привлекала ли она эти средства в сторонних финансовых институтах или же использовала собственные.

Сумма уменьшается, а следом за ней падает и абсолютное значение процентного платежа за каждый месяц. В итоге совокупный процент удорожания зачастую получается меньше, чем совокупная инфляция за весь срок лизинга! (И при этом все остаются довольны, то есть, с прибылью).

  1. Лизингополучатель до окончания процедуры лизинга не вступает в права пользования своим автомобилем. А это значит, что он не должен платить за него никаких налогов.

Теоретически, справедливым будет вычесть из общей величины удорожания объекта лизинга за весь период договора накопленную величину потенциального налога – в этом случае относительно инфляции лизингополучатель существенно выигрывает.

  1. И наконец, лизинг, как и кредитование, дает возможность клиентам экономить собственную ликвидность: можно с помощью лизинга сохранить большую часть своих сбережений в неприкосновенности, или же позволить себе купить такой автомобиль, на который нет полной суммы.

Недостатки

Обычно в таких случаях следует определять: недостатки по сравнению с чем? Однако с чем ни сравнишь лизинг, ничто не выглядит выгоднее, чем возможность значительного снижения ставки лизингодателем за счет возврата НДС, а также привлекательнее возможности вовлечения на лизинговый рынок субъектов, для которых закрыта дорога на рынок кредитный.

Итак, присутствуют ли у лизинга недостатки? Нет. Выгоден ли лизинг автомобиля для физических лиц? Несомненно.

Как взять в лизинг автомобиль физическому лицу

Как правило, любой автосалон предлагает своим клиентам услугу лизинга, потому что сотрудничает по этой теме с банком или профильной компанией. Для того, чтобы взять автомобиль в лизинг, потребуется:

  1. Оплатить первоначальный взнос, если он предусмотрен по условиям взаимодействия автосалона и лизинговой компании. Обычно он не превышает 25%, но в связи с ростом эффективности лизингового рынка в настоящее время этот процент стремится к нулю. (То есть, лизинг становится без первоначального платежа).
  2. Требуется написать заявление на имя директора лизинговой компании. (Вообще, все бумаги обычно уже составлены, и клиенту остается их только подписать).
  3. Из неприятного и опасного: от клиента потребуется предоставить копию своего паспорта. (Мало ли в каких базах потом придется ловить этот «отпечаток»).
  4. Также потребуется копия водительских прав.
  5. Лизинговые компании требуют от частных лиц документ, подтверждающий наличие у них постоянного источника доходов. (Вот на этот момент обращается пристальное внимание, потому что никому не нужны люди, которые изначально не смогут обслуживать свои обязательства).
  6. Кроме того, потребуется предоставить справку по форме 2-НДФЛ.

В качестве источника доходов может значиться не только зарплата, но и договор сдачи недвижимости в аренду (к примеру). Однако, если все-таки в качестве источника указана зарплата, то опыт работы на последнем месте должен составлять более 6 месяцев.

При предоставлении всех указанных документов, а также внесения первоначального взноса, на автомобиле, взятом в лизинг, можно уехать прямо из салона.

Резюме

Итак, что же такое лизинг автомобиля для физических лиц простыми словами – это замечательная финансовая технология. (Юридические лица-лизингополучатели, к тому же, могут с ее помощью еще и сэкономить на НДС). Но что касается лиц физических, то для них лизинг, без сомнения, является источником самых дешевых заемных денег. Да и к тому же с точки зрения кредитной истории можно начать жизнь сначала.

image

Экономист, финансовый аналитик, трейдер, инвестор. Личные интересы – финансы, трейдинг, криптовалюты и инвестирование.

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Максим Коновалов
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий