Капитализация банковского вклада: что это и насколько вклады с капитализацией выгоднее

Ваша оценка статье: Остались вопросы? Задавайте! Другие статьи по теме Как получить кредит в двух банках одновременно? Как получить кредит на обучение для студентов? Как правильно выбрать банк для ипотеки? Обсуждение В форме комментариев вы можете задать уточняющий вопрос по тексту статьи. Все иные вопросы, в том числе с просьбой разъяснения Вашего индивидуального случая, просим задавать через форму выше, либо через всплывающее окно в нижнем углу экрана. Спасибо. Подписывайтесь на нас image image

Размещая деньги в банк, нужно продумать вопрос получения начисленной доходности. В зависимости от условий депозита, она может зачисляться на отдельный счет или же капитализироваться. Считается, что второе — выгоднее. Так ли это? Чтобы получить от вложенных средств максимальную отдачу, нужно разобраться, что такое капитализация процентов и когда она нужна.

Определение и периодичность

Капитализация — прибавление начисленных процентов к основной сумме депозита. Следующий расчет будет произведен с «тела» размещения, увеличенного на причисленный доход.

Различают номинальную и эффективную ставку.

Номинальная — та ставка, которая прописывается в депозитном договоре. Она используется для расчетов.

Эффективная процентная ставка — цифровое значение, которое отображает реальную выгоду. Узнать ее можно, посчитав, в каком соотношении итоговая доходность находится к первоначальной сумме взноса.

Каждый банк сам определяет, как часто капитализировать проценты. Чаще всего встречается ежемесячное или ежеквартальное причисление.

Чем чаще ко вкладу прибавляется начисленный доход, тем выгоднее для клиента.

Капитализация на примере

Предположим, что вкладчик разместил в банке 100 000 р. сроком на 12 месяцев (с 01.05.2017 по 01.12.2017). Ставка по договору — 8% годовых, предусмотрена ежемесячная капитализация.

Для расчета процентного дохода нужно определить ставку за день:

8% годовых / 365 дней = 0,0219%.

Чтобы рассчитать, сколько денег будет начисляться каждый месяц, нужно воспользоваться формулой:

начисленные месячные проценты = сумма * дневная ставка * количество дней периода.

В первом расчетном месяце был 31 день (с 01.05.2017 по 01.06.2017).

Клиенту будет зачислено:

31 день * 0,0219% * 100 000 р. = 679 р.

Для корректного расчета доходности за следующий срок нужно 679 р. прибавить ко вкладу. Полученное число и будет использовано как сумма депозита на второй период:

30 дней * 0,0219% * 100 679 р. = 662 р.

Прибавляя каждый месяц начисленную процентную прибыль, мы получим выплаты за последующие периоды:

3 — 689 р.;

4 — 693 р.;

5 — 675 р.;

6 — 703 р.;

7 — 685 р.;

8 — 712 р.;

9 — 717 р.;

10 — 652 р.;

11 — 726 р.;

12 — 707 р.

Итоговый размер начислений составит 8 300 р.

Эффективную ставку можно рассчитать так:

(сумма процентов / размер изначального взноса) * 100;

(8 300 / 100 000) * 100 = 8,3%.

Сравнение размещения с капитализацией и без

Предположим, что клиент открыл бы аналогичный вклад, но проценты бы не капитализировались, а уплачивались в конце срока.

В этом случае доход вкладчика рассчитывался бы следующим образом:

сумма вклада * процентную ставку

100 000 р. * 8% = 8 000 р.

Клиент бы «заработал» 8 000 рублей, номинальная ставка равна эффективной.

Советы вкладчикам

Очевидно, что при равных номинальных ставках выгоднее выбрать депозит с возможностью капитализации. Но перед подписанием договора важно учесть некоторые особенности:

  1. Причисленные средства становятся частью «тела» вклада, а значит, попадают под действие закона о страховании размещений. Это момент важно учитывать при открытии счета на 1 400 тыс. р. — при страховом событии максимальное возмещение будет превышено. Следовательно, процентную прибыль можно будет попытаться забрать только после ликвидации банка. Рекомендуется размещать взнос, размер которого вместе с потенциальными причислениями не выйдет за страховую компенсацию.
  2. В большинстве банков при досрочном расторжении договора начисления не выплачиваются. Даже, если они были уже были капитализированы и прибавлены к депозиту.
  3. Если по договору не предусмотрено частичное изъятие, то получить в течение срока договора начисления будет нельзя.

Время чтения: 5 мин.

В процессе выбора финансово-кредитной организации, которой доверить свои накопления, человеку приходится анализировать массу факторов: длительность вклада, предложенный процент, возможность пополнения счета или досрочного прекращения договора. Капитализация вклада и процентов – это ещё один немаловажный параметр, от которого будет зависеть потенциальная прибыль.

Что называют капитализацией вклада

Этот термин обозначает увеличение внесённой на счёт суммы за счёт добавления к ней процентов. При новом начислении процентов (например, в следующем квартале), та же ставка будет применяться к уже выросшему депозиту.

  • Ежегодная. Сегодня встречается редко, в основном возможна в отношении долгосрочных вкладов. Сумма %, накопленных за этот временной промежуток, добавляется к величине вклада лишь в конце года;
  • Ежеквартальная. Более популярная, проценты насчитываются раз в 3 месяца;
  • Ежемесячная. Схема очень распространена и отлично подходит для клиента, поскольку приносит более высокий доход, нежели предыдущий вариант;
  • Ежедневная. Приносит самую большую прибыль, не практикуется банками на территории РФ;

Когда период размещения денег истекает. Проценты будут начислены в момент изъятия вкладчиком депозита со счета.

Зачем нужна капитализация и в чем её суть

Объяснение термина капитализации простое: накопленные за определённый временной отрезок проценты просто добавляются к сумме депозита, которую человек разместил в банке. Это проводит к увеличению величины депозита, поэтому при следующей капитализации проценты будут начислены уже на большую сумму. Это особенно заметно при капитализации каждый календарный месяц и каждый квартал. Благодаря подобным манипуляциям доход человек получает не только от изначально внесённой суммы. Если же договор допускает возможность пополнения счета на любую сумму, благодаря такой схеме начисления процентов клиент заработает ещё больше. Ввиду сложности выполнения расчётов возможной прибыли схему называют «сложные проценты». Итоговая (эффективная или реальная) ставка по такому договору будет выше заявленной изначально. Сегодня в банках страны можно найти разные депозитные программы с капитализацией. Исключение – ежедневная схема, которая на рынке практически не встречается.

Важно не путать срок капитализации и срок начисления процентов. Последний может происходить каждый день, но общая сумма процентов будет прибавляться к телу вклада ежеквартально.

Для этой цели используется формула:

Пример. В качестве примера рассмотрим депозит сроком на год, под 6,5% годовых и в сумме 5 тысяч рублей. По договору капитализация будет ежеквартальной. Высчитывать прибыль от эффективной процентной ставки удобней всего в несколько этапов: 6,5/100/4=0,016 – получаем процентную ставку для вклада в этом примере; Проценты по истечении 1 квартала равны 81 руб. (5000*0,016); За третий квартал получаем 82 руб. путём проведения нехитрых вычислений (5000+81,25)*0,016; По аналогии считаем третий квартал – (5000+81,25+82,57)*0,016. Итого 83 руб.; Итого за год к 5 тысячам изначальной суммы вклада добавим проценты за весь период 81 руб., 82 руб. и 83 руб. Полученную сумму умножаем на 0,016=85 руб. Итого с суммы 5000 рублей за год человек получит прибыль в размере 333 рубля. Изначальная ставка была 6,5% годовых, теперь же с учётом капитализации мы видим, что эффективная ставка равна 6,69%.

Рассчитать прибыль от такого банковского продукта в разы проще: достаточно просто поделить сумму на число месяцев, на которые депозит открывается. Если же гражданин выбирает обычную программу, в рамках неё проценты не присоединяются к сумме депозита, а выплачиваются заданным способом. Это может быть перевод на банковский счёт, платёжная карта или выплата наличными.

Какой вклад выбрать: с капитализацией или без неё

Годовая ставка в обоих случаях отличается, поэтому чтобы просчитать доходность той или иной программы, необходимо использовать калькулятор. В первую очередь потребуется высчитать эффективную процентную ставку – этот показатель отражает прибыль клиента с учётом капитализации процентов. Если обладатель депозита желает получить максимум прибыли, ему нужно обратить внимание на вклады с ежемесячной (в крайнем случае с ежеквартальной) капитализацией, остальные предложения будут не столь выгодны. Принцип работы простой: в первый месяц на сумму депозита начисляются проценты, затем они плюсуются к телу депозита. Во второй месяц та же фиксированная процентная ставка будет начислена уже на депозит + проценты за первый месяц. Таким образом итоговая прибыльность программы получается в разы выше, чем если бы человек отдал предпочтение вкладу без капитализации.

Пример: депозит в размере 100 тысяч рублей под 10% годовых и с капитализацией каждый календарный месяц. Потенциальный доход от него будет равен 100 тысяч рублей*(1+0,1/12)12*1= 110 471 рублей. Чтобы иметь такой же доход, ставка должна быть 110471,3/100000 = 10,5% годовых. Пример расчётов самый упрощённый, мы не будем брать в учёт возможность пополнения счета, смены валюты и прочие параметры. Зато здесь наглядно видно, в чем преимущество вклада с капитализацией. если есть вероятность, что средства со счета придётся обналичить раньше времени, ищите программу с возможностью досрочного снятия.

Все негативные и положительные моменты капитализации

В заключение

Капитализация процентов по вкладу – это удобный вариант накопления, при этом схема начисления процентов прозрачная и понятная. Вместе с тем ориентироваться лишь на этот параметр при выборе программы нельзя.

Учесть необходимо:

  • Свои потребности в ближайшие месяцы и в будущем. Если в перспективе не появится острая необходимость снять средства – выбирайте капитализацию;
  • Отдельно уделите внимание проверке надёжности банка. Он обязательно должен принимать участие в программе гарантирования вкладов, что позволит вернуть кровные даже при отзыве у организации лицензии.
  • Если банк проверенный, а полученная эффективная ставка выше, чем по обычным программам в других финансово-кредитных организациях – есть смысл выбирать именно этот вариант. Это позволит получить максимум выгоды.

Прочтите также: Инвестиции в ценные бумаги для начинающих: как не допустить ошибок

© 2018 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

  Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться. Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:  

ЧЕРЕЗ ОНЛАЙН ФОРМУ

или заполнив форму ниже.

Что такое капитализация вклада? Любое банковское учреждение функционирует за счет привлечения финансовых накоплений одних лиц, выдавая их другим за плату и получая за счет этого прибыль. Но для того, чтобы привлечь свободные капиталы именно в свое финансовое учреждение, потенциальных клиентов – собственников свободных денежных средств нужно заинтересовать экономически, предложив им наиболее привлекательные и выгодные условия.

Капитал в экономике – это ресурс, способный увеличиваться при условии грамотного распоряжения им. Капитализироваться могут как непосредственно вложенные средства, так и проценты. Капитализация вклада — увеличение его общего размера за счет начисления простых либо сложных процентов (дисконта). Проценты выступают платой банка клиенту за то, что тот доверяет свои капиталы данному финансовому учреждению.Если капитализируются проценты, то это начисления, производимые на проценты, уже ранее добавленные в предыдущих отрезках времени к величине депозита. При использовании простых процентов их расчет на причисленные за предыдущие периоды суммы не ведется.

Как рассчитывается величина вклада с капитализацией?

Расчет размера вкладов с капитализацией в общем виде производится по формуле дисконтирования:

БС = НС * (1 + α)t,

где БС и НС – соответственно будущая и начальная сумма,

α – величина %, добавляемого по истечении установленного периода;

t–количество периодов, после завершения которых нужно определить сумму с капитализацией.

Начисления в зависимости от предусмотренных договором условий размещения вкладов могут производиться ежегодно, ежеквартально или ежемесячно, либо однократно по завершении всего времени пользования депозитом. В последнем случае происходит увеличение только сумм вкладов, а не процентов. Во всех остальных вариантах капитализируются и начисления, и непосредственно сами вклады.

Как определить, какой вклад выгоднее?

Чем чаще начисляются %, тем, как правило, выгоднее вклады с капитализацией, даже несмотря на то, что ставка % по ним обычно несколько ниже стандартной.

Расчет размера депозита по приведенной формуле дисконтирования рассмотрим на примере помещения накоплений в 100 тыс. руб. под 12% годовых для различных возможных вариантов начислений:

  • один раз по прошествии года;
  • ежеквартально;
  • ежемесячно.

Предположим, что все добавленные банком на счет в течение года деньги собственником до окончания года не снимаются. Исходя из этого, проведем расчет размера вкладов с капитализацией по состоянию через год после их зачисления на счет(табл. 1).Таблица 1.Расчет размеров вкладов с капитализацией

Периодичность начислений Число периодов, t Ставка % за период, α Расчет Сумма с капитализацией (БС), тыс. руб.
ежегодно 1 12/ 1 = 12 % 100 тыс. руб. * 1,121 112
ежеквартально 4 12 / 4 = 3 % 100 тыс. руб. * 1,034 112,551
ежемесячно 12 12 / 12 = 1 % 100 тыс. руб. * 1,0112 112,683

Как видно из табл. 1, при одинаковой годовой величине ставки % наиболее выгоден депозит с ежемесячным его начислением. Однако на практике в этих случаях обычно применяют чуть более низкие ставки, поскольку банкиры стремятся стимулировать размещение средств вкладчиков у себя на более длительный срок.

Заметим, что в первом из рассмотренных вариантов в течение первого года размещения денег проценты не капитализируются. Чтобы это произошло, необходимо вложение денежных средств на срок 2 года и более.

В результате проведения подсчетов по приведенной выше схеме, но уже с разными ставками, можно выбрать наиболее эффективные условия из предлагаемых банком (либо несколькими банками). При этом следует учитывать не только итоговое сальдо на счете вместе с капитализацией, но и предполагаемый срок вложения денег, а также желание и возможности для снятия части накопившихся средств во время действия договора на размещение депозита.Помещать деньги на срок до года выгоднее, когда вносимый капитал достаточно велик, или же когда накопления понадобятся через относительно короткое время.

Калькулятор депозитов с капитализацией:

Подобрать вклад с капитализацией

Сегодня банки предлагают клиентам максимально широкий ассортимент услуг: от выгодных вкладов в Промсвязьбанке до линейки ипотечных программ в Сбербанке. Одна из самых привлекательных для клиента возможностей — получать доход от собственных денег, размещая в одном или нескольких финансовых учреждениях депозиты. Каждый банк разрабатывает свои программы «обогащения» клиента — с ними можно ознакомиться на сайте или при непосредственном посещении финучреждения.

Владельцу денежных средств, узнавшему о ставках по вкладам в Совкомбанке или Газпромбанке, будет интересно осведомиться о нескольких способах начисления процентов на исходную сумму. Процесс этот называется капитализацией и может происходить на ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной основе. Что такое капитализация процентов на счёте и как рассчитать предполагаемую прибыль — попробуем разобраться.

Что значит капитализация процентов по вкладу?

Капитализация — это начисление банком или другим держателем депозита процентов на деньги, доверенные ему физическим или юридическим лицом. Финансовое учреждение платит вкладчику за возможность управлять его средствами, получая прибыль для себя, и гарантирует возврат депозита в полном объёме по истечении срока действия договора. Держатель вклада ради получения выгоды вносит деньги в банк и обещает их не снимать на протяжении определённого периода.

image
Капитализация процентов по вкладу — это регулярное увеличение размера депозита с учётом не только его тела, но и набежавших процентов

Важно: технически проценты по вкладу начисляются по итогам каждого месяца. На деле же, в соответствии с пунктом 2 статьи 839 Гражданского кодекса, увеличение депозита за счёт капитализированных средств происходит раз в квартал или с другой периодичностью, предусмотренной в заключаемом сторонами договоре.

Капитализация может производиться:

  1. По вкладу. В этом случае размер ежемесячных процентов исчисляется от тела депозита без учёта ранее набежавших сумм. Таким образом, клиент банка каждый месяц получает один и тот же объём денег, который чаще всего может сразу же снять или оставить на хранение банку.
  2. По вкладу и процентам. Более выгодный вариант: банк начисляет ежемесячные проценты не только на тело депозита, но и на ранее начисленные «прибавки». Размер процентных выплат, соответственно, каждый раз увеличивается, зато вкладчик обычно не имеет права требовать их от финансового учреждения вплоть до истечения действия договора.

Капитализация по вкладу или по вкладу и процентам производится, согласно пункту 1 статьи 839 Гражданского кодекса, с первого дня размещения и вплоть до изъятия вклада — в этом отношении никакой разницы между способами начисления процентов нет.

Важно: в соответствии с действующим законодательством проценты по вкладам не облагаются налогом, если не превышают более чем на пять пунктов актуальной ставки рефинансирования Центрального Банка (для рублёвых депозитов) или составляют не более девяти процентов для валютных.

Чёткого порядка налогообложения процентов по металлическим вкладам пока не разработано: клиенту стоит разъяснить этот вопрос в «своём» банке.

Смотрите также:  Как написать бытовую характеристику на человека — образец

Плюсы и минусы капитализации депозита

Существование различий между капитализацией по вкладу и по вкладу и процентам подразумевает и наличие у каждого варианта своих преимуществ и недостатков — как для финансовых учреждений, так и для клиентов.

Плюсы капитализации процентов по вкладу:

  1. Владелец депозита в долгосрочной перспективе получает больше денег. Само собой разумеется, что «проценты на проценты» выгоднее, чем «проценты на вклад»; при этом важно понимать: чем меньше размещённая в банке сумма и чем короче срок хранения, тем меньше прибыли получит вкладчик — вне зависимости от выбранного им варианта.
  2. Обычно финансовые учреждения предлагают клиенту, выбравшему капитализацию процентов, более высокие ставки и, как следствие, повышенный ежемесячный доход. Касается это и валютных вкладов Сбербанка.
  3. Банку выгодно держать все деньги вкладчика «при себе» до последнего, направляя их на заключение выгодных сделок. Следовательно, срок действия такого депозита будет проще продлить, заключив новый договор или внеся изменения в существующий.

Минусы капитализации процентов по вкладу:

  1. Чтобы заключить депозитный договор на самых выгодных условиях, владельцу денег придётся отказаться от возможности управления средствами, в том числе их снятия с текущего счёта (вплоть до окончания срока размещения). Причины, по которым банки стремятся как можно дольше не отдавать депозиты, описаны выше; единой процентной ставки не предусмотрено, поэтому любое финансовое учреждение вправе действовать в своих интересах, стимулируя клиентов к созданию долгосрочных вкладов.
  2. Хотя формально по окончании срока действия договора размещения депозита клиент должен получить все ранее начисленные проценты, на деле банки часто устанавливают штрафные санкции: выплату процентов только по вкладу или без учёта капитализации. Чтобы избежать неприятных разбирательств, вкладчику нужно заранее изучить условия договора — а после подписания строго им следовать.

Ещё один недостаток капитализации процентов — сложность расчёта окончательной суммы; с помощью какой формулы владелец денег может оценить свои перспективы, будет рассказано в предпоследнем разделе нашего материала.

Как выбрать вклад с капитализацией процентов?

Подыскивая вклад с капитализацией процентов, следует:

  1. Заблаговременно определить цель размещения средств. Если клиент банка готов «забыть» о депозите на несколько лет, не покушаясь на проценты и не пытаясь влиять на оборот денег, капитализация процентов подходит ему идеально и, как ранее упоминалось, принесёт большую прибыль. Если же существует или в ближайшем будущем может возникнуть ситуация, когда понадобится снять проценты по вкладу, следует выбрать менее выгодный, зато дающий больше свобод вариант размещения денег.
  2. Узнать в нескольких заслуживающих доверия финансовых учреждениях актуальные проценты. Если ставки по вкладам в Бинбанке на сегодня больше, чем в Сбербанке или ВТБ, следует предпочесть первый — главное, чтобы банк был зарегистрирован в официальном порядке и имел действующую лицензию, а владельца денег устраивали другие условия размещения депозита.
  3. Узнать о периодичности капитализации и возможности пролонгации договора. Как правило, чем реже банк начисляет проценты на тело депозита, тем больше ставка: раз в год выгоднее для клиента, чем раз в квартал, а единожды, по окончании действия договора, — выгоднее, чем раз в год.
  4. Позаботиться о безопасности. Вкладчику, тем более если речь идёт о серьёзной сумме, следует заранее навести справки о репутации финансового учреждения и узнать, входит ли оно в реестр Агентства по страхованию вкладов. Второй момент принципиален: какого бы великолепного мнения ни были клиенты о банке, если он не может гарантировать страхового возмещения по депозиту, от заключения контракта с ним следует отказаться.

Смотрите также:  Как составить исковое заявление в суд (образец)

К самым популярным депозитным программам с капитализацией процентов можно отнести:

  1. Вклад «Управляй» от Сбербанка. Это гибридный вариант: вкладчик имеет возможность как частично снимать средства, так и пополнять депозит, получая таким образом в следующем расчётном периоде ещё большие проценты. Ставка по такому вкладу — не более 3,8% в год; срок хранения депозита — не менее трёх месяцев и не более трёх лет. Клиент может положить на счёт от 30 тысяч рублей.
  2. Вклад «Пополняй» от Сбербанка. Владелец денег не имеет права, в соответствии с условиями договора, снимать деньги до истечения срока размещения депозита. Пополнять вклад при этом допускается. Минимальная сумма, которую можно внести на счёт, равна 1 тысяче рублей; срок хранения денег — от трёх месяцев до трёх лет. Наибольшая возможная ставка по депозиту — 4,1% в год. Больше всего подходит для вкладчиков, имеющих намерение разместить крупную сумму на длительный срок, периодически её пополняя.
  3. Вклад «Сохраняй» от Сбербанка. Владелец денег вплоть до истечения срока действия договора не может ни снимать средства, ни вносить на счёт новые суммы. Ставка возрастает до 4,45% в год; минимальная сумма вклада — 1 тысяча рублей. Разместить депозит на этих условиях можно на срок от одного месяца до трёх лет.
  4. Вклады в ВТБ. Линейка предложений этого финансового учреждения подразумевает процентную ставку до 3,82% в год — с возможностью снимать средства и иным образом управлять вкладами; до 6,69% в год — с условием полной передачи управления деньгами банку.

Важно: Газпромбанк, Альфа-Банк и другие крупные финансовые учреждения также позволяют клиенту разместить деньги на депозите под капитализацию процентов. Однако, как правило, они предусматривают жёсткие штрафы для тех, кто хочет забрать средства раньше времени — вплоть до снижения реальной ставки до 0,05% и начисления её только на тело вклада.

Как рассчитать начисление процентов при капитализации?

Формула для расчёта капитализации процентов на счёте довольно проста.

Кп = Тд × (1 + С / Д)П, где

  • Кп —капитализированная сумма вклада на расчётный период в рублях или валюте;
  • Тд — тело депозита, в рублях или валюте;
  • С — годовая процентная ставка, выраженная в долях;
  • Д — количество расчётных периодов в году;
  • П — количество операций капитализации за всё время.

Пример 1. Гражданин размещает в банке в виде депозита с капитализацией процентов 50 тысяч рублей под 4,5% годовых. Срок действия договора — три года; капитализация осуществляется раз в квартал — то есть 12 раз за всё время и 4 раза за год:

  • Не снимая денег в течение хранения и не размещая на депозите новых средств, клиент получит в итоге: Кп = 50000 × (1 + 0,045 / 4)12 = 50000 × 1,143673, то есть 57184 рубля (округлённо). Несложно подсчитать, что прибыль в этом случае составит: 57184 – 50000, то есть 7184 рубля.
  • Если бы гражданин сделал вклад без капитализации процентов, он получил бы: 50000 + 50000 × 3 × 0,045, то есть 56750 рублей.

Важно: таким образом, капитализация процентов окажется выгоднее обычного депозита на на 434 рубля.

Пример 2. Гражданин размещает депозит суммой 50 тысяч рублей под ставку ту же ставку и на тот же срок, но с условием ежемесячной капитализации вклада. Следовательно, капитализация проводится 12 раз в год и 36 раз в течение всего срока действия договора. Не нарушая условий банка, не снимая и не пополняя депозит, клиент в итоге получит: Кп = 50000 × (1 + 0,045 / 12)36 = 50000 × 1,143674, то есть 57212 рублей (округлённо).

Смотрите также:  Договор сдачи квартиры в аренду — образец 2019

Пример 3. Гражданин размещает в банке ту же сумму, на тот же срок и под те же проценты, но с условием ежегодной капитализации. В таком случае она происходит один раз в год — всего три раза за время действия договора. В итоге владелец депозита получит: Кп = 50000 × (1 + 0,045 / 1)3 = 50000 × 1,14117, то есть 57058 рублей (округлённо).

Важно: сравнивая получившиеся значения, можно прийти к выводу, что более частая капитализация выгоднее для клиента; банки, как ранее упоминалось, компенсируют разницу незначительным повышением процентной ставки по депозитам с большими периодами капитализации.

Подводим итоги

Капитализация процентов по вкладу — это регулярное увеличение размера депозита с учётом не только его тела, но и набежавших процентов. Периодичность капитализации процентов определяет банк; обычные сроки — месяц, квартал или год. Как правило, вкладчик не имеет права снимать деньги или пополнять капитализируемый вклад до окончания срока его размещения.

Капитализация процентов выгоднее, чем начисление непосредственно на тело депозита. Она наилучшим образом подходит клиентам, желающим извлечь из своих средств большую прибыль и имеющим возможность не обращаться в банк за процентами ранее установленного времени. Формула, используемая для расчёта капитализации процентов, позволяет вычислить значения для действий, проводимых с любой регулярностью: ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Максим Коновалов
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий