В каком банке выгоднее открыть вклад? Как выбрать и как сделать выгодный вклад в банк?

Здравствуй, уважаемый читатель. Вас приветствует интернет-журнал о финансах Finova.ru. Сегодня мы расскажем о самом популярном способе накопления в нашей стране — про банковский вклад. Разберем подробно как открыть выгодный вклад в банке: на что обратить внимание, чтобы сохранить и приумножить сбережения. 

image

Содержание скрыть Шаг 1 – определить сумму вклада Шаг 2 – определить валюту вклада Шаг 3 – выбрать: открыть один вклад или несколько Шаг 4 – определить срок вклада Шаг 5 – выбрать банк для депозита Шаг 6 – критерии выбора вклада Шаг 7 – изучение рейтинга депозитов РФ в 2020 году, ТОП-10 Шаг 8 – открытие вклада На что обратить внимание, возможные нюансы

Шаг 1 – определить сумму вклада

Сумма вклада – индивидуальный вопрос и все будет зависеть от финансовых возможностей вкладчика. Однако, стоит обратить внимание на предложения банков касаемо размеров вкладов. Если предполагаемая сумма находится на границе двух предложений, лучше добавить немного, и разместить деньги под более выгодный процент.

В планах накопить определенную сумму — лучше выбирать долгосрочный вклад. Если депозит будет открываться на срок от года и выше, сумму вклада лучше выбрать такую, о которой можно будет забыть на длительный период. Иначе можно потерять все накопленные проценты, забрав деньги досрочно.

Шаг 2 – определить валюту вклада

В большинстве случае оптимальный вариант – вклад в валюте страны проживания. То есть, если мы говорим об РФ, то это рубли. Если есть какие-либо познания в сфере валют и прогнозировании их курса – можно рискнуть и открыть депозит в иностранной валюте.

Еще один вариант, попробовать выиграть на повышении курса валют и не останавливаться на одной из них – открыть мультивалютный вклад. В рамках такого депозита вся вносимая сумма распределяется на несколько равных частей, каждая из которых будет храниться в определенной валюте. Стоит заметить, в настоящее время (конец 2019 года), банки не открывают вклады в Евро, им это не выгодно. Будет ли меняться ситуация в дальнейшем – не известно.

При открытии валютного или мультивалютного вклада не стоит рассчитывать на высокий доход. Обычно по таким счетам банки предлагают минимальный процент.

Шаг 3 – выбрать: открыть один вклад или несколько

Решение нужно принимать исходя из нескольких факторов. Во-первых, нужно учитывать, что государство страхует вклады на сумму, не превышающую 1,4 млн рублей. Даже если на счете лежит 5 млн, государство гарантирует возврат только 1,4 млн., все остальное, в случаях банкротства, например, никогда не вернется владельцу. 

Во-вторых, конкуренция среди банков большая, каждый из них стремится выдвинуть самое выгодное предложение для привлечения клиентов. Поэтому, если будущего вкладчика заинтересовало несколько предложений в разных банках, и на одном из них остановиться не получается, при этом имеющаяся сумма позволяет, есть смысл открыть несколько разных вкладов.

Еще один вариант – выбрать, например, 2 вида вкладов – пополняемый и не пополняемый. На счет первого можно будет вносить дополнительные суммы в течение всего срока, тем самым увеличивая начисляемые проценты. Второй будет просто накапливать проценты, которые будет можно получить в конце срока.

Шаг 4 – определить срок вклада

Если нет цели накопить деньги, и они могут понадобиться в ближайшее время, нет смысла открывать вклад на длительный срок. В таком случае лучше остановиться на вкладе до востребования, который предполагает постоянный доступ ко всей сумме.

В случае, если цель депозита не только сохранить деньги, но еще и приумножить их, то нужно рассматривать определенный срок депозита. При этом, вопреки распространенному мнению, не обязательно самый длительный.

Шаг 5 – выбрать банк для депозита

Важные критерии при выборе банка для открытия депозита: 

  • Участие в программе страхования вкладов. Напомним: государством страхуются вклады до 1,4 млн рублей. Однако, не все банки принимают участие в этой программе. 
  • Изучить рейтинги независимых агентств. Ежегодно различными организациями составляются всевозможные рейтинги. Они основываются на надежности самого банка, выгодности условий для клиентов, количеству активов и собственных средств.
  • Узнать объем активов. Чем выше этот показатель, тем больше можно доверять банку.
  • Выяснить, насколько клиентоориентирована организация. Как быстро решаются вопросы, идет ли руководство навстречу клиентам, пытаясь сделать все, чтобы те остались довольны?
  • Возможность онлайн-доступа к счету. Гораздо удобнее следить за начислением процентов, не посещая банк.
  • Оценить удаленность отделений банка. В течение длительного срока вклада возможны всякие ситуации, и хорошо, если банк находится не слишком далеко от дома, еще лучше – в шаговой доступности. 
  • Наличие развитой сети банкоматов. Если вклад предполагает возможность каких-то действий по счету, гораздо удобнее делать это не в отделение, а через банкомат.
  • Узнать размер собственного капитала банка. Специалисты рекомендуют сотрудничать с теми организациями, собственный капитал которых составляет не менее 20 млн рублей.
  • Срок присутствия банка на рынке. Оптимальный срок работы банка – не менее 2 лет.
  • Развитость сети филиалов. Если отделений банка по региону и тем более по стране не много, лучше не спешить открывать там вклад.
  • Оценить, не слишком ли заманчивы предложения банка по депозитам. Средний показатель процентной ставки по вкладу в РФ не превышает 6% годовых. И предложения разместить деньги под 15-20% должны вызвать сомнения.
  • Отзывы клиентов. Лучше узнать заранее, насколько довольны те люди, которые уже являются клиентами выбранного банка. Самое главное, на что нужно обратить внимание, как реагирует сам банк на отзывы. Комментирует ли он негативные сообщения, пытается ли как-то решить ситуацию. 
  • Узнать о наличии дополнительных услуг. Делает ли банк что-то для удобства своих клиентов? Предлагает ли он какие-то услуги, которые выгодно отличают его от конкурентов? Являются ли эти услуги платными?

Шаг 6 – критерии выбора вклада

После того, как определились с банком, нужно выбрать наиболее выгодное предложение по депозитам из имеющихся. На чем должен основываться выбор?

  • Сумма вклада. Какую сумму вы готовы разместить, какие из вкладов позволяют это сделать?
  • Срок вклада. Будет ли это бессрочный вклад или срочный, на короткий срок или на более длительный?
  • Процентная ставка по вкладу. Какое из предложений будет самым выгодным по процентным ставкам?
  • Возможность пополнения счета. Если предполагается дополнительно вносить суммы на депозит в течение срока его действия, нужно уточнить, какой из вкладов разрешает это сделать, а какой нет.
  • Возможность снятия части средств или досрочно всей суммы. Какие-то депозиты разрешают такие действия, какие-то нет, в некоторых случаях услуги могут быть платными.
  • Периодичность начисления процентов. Будут ли они начисляться ежемесячно, либо начисление произойдет единожды, в конце срока депозита.
  • Наличие/отсутствие дополнительных услуг и комиссий. Например, если нужен мобильный банк, нужно уточнить заранее, предполагается ли такая услуга. Кроме того, нужно узнать, платные ли эти услуги и их стоимость.

Шаг 7 – изучение рейтинга депозитов РФ в 2020 году, ТОП-10

Рейтингов существует большое количество, все они основываются на разных данных. Рассмотрим один из таких рейтингов, который показывает самые выгодные вклады в банках РФ на конец 2019 – начало 2020 года.

image

Шаг 8 – открытие вклада

Как происходит процедура открытия вклада? 

Во-первых, нужно прийти в отделение выбранного банка с паспортом гражданина РФ. После чего можно выбрать вклад на месте, либо сообщить менеджеру о желании открыть депозит по уже выбранному предложению.

С договором по вкладу, еще до его подписания, нужно внимательно ознакомиться. После изучения договор подписывается обеими сторонами – клиентом и менеджером, в качестве представителя банка.

После подписания договора клиент вносит в кассу деньги в нужном количестве наличными или безналичным путем.

Следующий этап – получение на руки своего экземпляра договора, а также сберегательной книжки или дебетовой карты, в зависимости от того, что предусматривает договор.

Процедура не занимает много времени, обычно все происходит за полчаса.

При желании можно и не посещать банк, а открыть вклад онлайн. При одном условии – если вы уже являетесь клиентом выбранного банка. Договор по вкладу будет доступен в личном кабинете, кроме того, всегда можно получить бумажный экземпляр документа с подписями и печатью в отделении банка.

На что обратить внимание, возможные нюансы

О чем нужно знать еще до подписания банковских документов по вкладу?

  • Обязательно читайте договор, даже если он занимает несколько листов. Своей подписью вы выражаете свое согласие с каждым его пунктом, даже, если вы с ним не ознакомились.
  • Уточните, предполагаются ли договором дополнительные услуги. Если да, то какие, сколько за них нужно платить? Если какие-то из них вам не нужны, узнайте, можете ли вы от них отказаться.
  • Узнайте о возможных штрафах и комиссиях. Штрафы могут взиматься за досрочное снятие средств, например, а комиссии взиматься за внесение дополнительных сумм на вклад.
  • Обратите внимание, от чьего лица банк заключает с вами договор. От своего или от лица дочерней компании. Лучше, если банк работает напрямую.
  • Узнайте, не предполагает ли договор выдачу вам кредитной карты. Если она не нужна – откажитесь до подписания документов.
  • Проверьте все указанные в договоре персональные данные, все ли правильно заполнено. 
  • Уточните у менеджера, может ли банк в одностороннем порядке менять условия договора или тарифы на обслуживание, и при каких обстоятельствах это может произойти.
  • Проверьте договор на наличие следующих сведений: указание сторон договора, валюта и сумма вклада, порядок начисления процентов, размер процентной ставки, даты начала и окончания действия договора, условия досрочного расторжения договора и условия продления вклада.
  • Если считаете нецелесообразным заключение договора страхования, знайте, вы всегда вправе отказаться от этой услуги. Она не является обязательной. То же самое касается и перехода в негосударственный пенсионный фонд.
  • Проверьте на своем экземпляре договора наличие подписи сотрудника банка во всех положенных графах, а также наличие печати организации.
  • Не забудьте получить на кассе приходный кассовый ордер (при внесении наличных средств) или квиток платежного поручения (при безналичном внесении денег).

Внимательно изучив всю информацию, а затем и документы по вкладу, можно быть уверенным в успешном завершении дела – размещении денег на выгодных условиях и получении максимальной прибыли.

Если есть деньги, то они должны работать и приносить деньги. Давно прошло то время, когда накопленные средства хранились под подушкой. И если вложение средств в стартапы и разнообразные кейсы имеет повышенный инвестиционный риск, то вот хранение ресурсов на депозитном счете — отличный вариант для обычных граждан.

Такой продукт как депозит есть во всех банках, но все учреждения предлагают разные условия открытия и обслуживания счета. Чтобы Вы могли правильно сделать свой выбор, рассмотрим вопрос того, в каком банке сделать вклад лучше в 2019 году.

Чем различаются банковские вклады?

Прежде, чем представить наиболее выгодные варианты по депозитам, необходимо понять параметры, которые их характеризуют. За счет таких критериев и отличаются условия открытия вклада в различных учреждениях.

По каким показателям отличаются продукты от различных банков:

  • Минимальная сумма депонирования. В зависимости от необходимой суммы средств для открытия счета, он может быть доступным для субъекта или нет.
  • Валюта. Есть в национальной валюте, рублях, и иностранной. При этом учреждения предлагают сразу открывать мультивалютные счета, на которые зачисляется и доллар, и евро, и другая денежная единица.
  • Возможность пополнения.
  • Процентная ставка. Наиболее важный критерий. Чем больше процент по депозиту, тем больше доход клиента. Правда, самые высокие ставки устанавливают компании, которые не совсем стабильны на рынке. Поэтому такие предложения всегда подлежат тщательному анализу.
  • Опция снятия начисленных процентов в течение всего срока. Ограничения могут быть, а могут и не быть.
  • Минимальный срок вклада от нескольких недель до нескольких лет. Как правило, при долгосрочном сотрудничестве устанавливается максимально возможная ставка.

Исходя из таких критериев, и происходит ранжирование представленных на рынке продуктов. Клиент выбирает тот, который соответствует его потребностям.

Критерий снятия и пополнения будет для Вас решающим при выборе депозита?

Сравнительная таблица вкладов

И далее представляем сравнительную таблицу по вкладам от лучших передовых компаний России.

Критерии Тинькофф Сбербанк ВТБ24 Россельхозбанк Ренесансс Газпромбанк Бинбанк
Минимальная сумма 50000 1 200000 10 1000 100 10000
Минимальный срок 3 мес. 30 дней 90 дней 3 мес. 3 мес. 90 дней 3 мес.
Ставка  5,5-8,8 3-7 4-7,4 До 8,75 7,25-9 До 7,8 6,5-7,35
Возможность пополнения + + + + + + +
Возможность перечисления и снятия процентов + + Есть, но только по 1 линии + ограничено По 1 линии +

И некоторые нюансы хотелось пояснить.

Например, по Сбербанку и Россельхозбанку возможность снятия средств и систематического пополнения счета доступна не по всем продуктам. В таблице представлена обобщенная информация по всем продуктам данного учреждения.

Обратите внимание на БинБанк. Он единственный, где осуществляется ежедневное начисление процентов. Во всех других учреждениях начисление ежемесячное.

Во всех учреждениях доступна такая опция как открытие в онлайн-режиме через личный кабинет, так и в отделении. На сайтах компаний представлен полный список отделений, где возможно оформить услугу.

Депозитный калькулятор

Cумма вклада Процентная ставка (%) Срок вклада (мес.) Ежемесячные проценты

По факту, почти все предложения, которые представлены на рынке, ограничены максимальной ставкой в районе 8%. При желании, возможность систематического снятия средств и пополнения можно получить в зависимости от типа вклада в любом учреждении. Принципиальная разница заключается для граждан в минимальной сумме для открытия счета и сроке размещения. Именно по данным двум параметрам стоит делать выбор.

На что обращать внимание при выборе программы?

Внимание стоит обратить на то, какую цель Вы ставите перед депозитом: сохранить деньги, накопить или значительно приумножить. В зависимости от цели необходимо выбирать и тип продукта. Всего выделяют три класса таких услуг:

  1. Сберегательные. По ним самый высокий процент, но их нельзя пополнять, и они ограничивают владельцев в возможности снятия. Идеальный вариант для тех, кто не умеет копить и хранить.
  2. Расчетные. Так сказать, универсальный продукт. Его можно использовать и для хранения, и накопления, и проценты можно снять, и денежки положить.
  3. Накопительные. Вклады открыты только для опции пополнения, но заблокированы на перевод и снятие денег.

Поэтому изначально обратите внимание на цель потребления услуги. И выберете оптимальный вариант.

Как рассчитать доходность депозита?

Мнение эксперта Наталья Пономарева Старший кредитный инспектор в банке из ТОП-50, стаж в банковской сфере 11 лет Лучше всего рассчитать доходность вклада с помощью онлайн-калькулятора. Он поможет правильно рассчитать доходность. Если же вклад осуществляется на год, то можно использовать упрощенную формулу расчета чистой прибыли:

Сумма вклада*(1+Размер процентной ставки/100) — Сумма вклада

Например, при вкладе 100 000 рублей на 12 мес. при годовой ставке 10% доход будет следующим: 100000*1,1100000 = 10 000.

Если планируется депонировать на несколько месяцев, то можно использовать следующую формулу:

Проценты = (Сумма вклада*Годовая ставка*количество дней в периоде, на который размещены средства/ Количество дней в году)/100

Но такие формулы не учитывают доступную по многим счетам опцию пополнения и снятия процентов. Поэтому лучше пользоваться многофункциональным депозитным калькулятором.

Распространенные ошибки при выборе вклада

Самой распространённой ошибкой при выборе банка является ориентирование субъекта на величину процентной ставки. Еще раз повторяем, что среди большинства крупных стабильных банков, входящих в топ рейтинга, нет принципиальных отличий по ставке. Она находится в одном диапазоне. Различие заключается в дополнительных опциях и критериях.

Запомните: никогда не стоит выбирать предложение с максимальным процентом. Если же хочется рискнуть, то нужно:

  • покупать краткосрочный продукт. Срок депонирования не должен превышать 3-х месяцев;
  • внимательно читать условия договора. Особенно норму про досрочное снятие;
  • обращать внимание на репутацию банка им должностных лиц, которые им руководят.

Вторая ошибка заключается во внимательности. Клиенты подписывают договор, который при форс-мажоре лишает их всего начисленного дохода. Такого быть не должно. Банк может применить к клиенту штрафные санкции, но не полностью лишить его прибыли.

И последнее, на что хотелось бы обратить внимание, это на обязательное распределение депозитов на несколько валют. Нужно максимально защищать свои сбережения, особенно от девальвации рубля. Хранить нужно в нескольких валютах. Не лишним будет рассмотреть возможность приобретения ценных бумаг, в частности, облигаций внутреннего займа.

Делайте правильный выбор, учитывая как особенности функционирования банка, так и личностные особенности и возможности.

Банковский депозит – это один из лучших способов сохранить и увеличить свой денежный капитал. Такой способ инвестиций можно отнести к числу самых надёжных. Из этой статьи потенциальные вкладчики узнают, в какой банк лучше вложить деньги под процент.

В каком банке лучше делать вклад?

У банковских депозитов не самая высокая прибыль, есть и другие способы вложения денежных средств с большей доходностью. Инвестиции с высокими доходами отличаются большими рисками. Если вкладчика интересует прежде всего надежность инвестиции, то в этом случае прекрасно подойдет банковский депозит под процент.

К выбору банка для депозита следует отнестись с полной степенью серьезности. Вкладчик должен понимать, что любой способ вложений является риском. Чтобы обезопасить себя и уменьшить риски, нужно обратить внимание только на самые популярные банки, обладающие проверенной и надёжной репутацией.

Большинство людей при выборе банка для денежного депозита делают акцент на величине годовых процентов. Этот подход не совсем верен. Как правило, небольшие банки предлагают высокий процент по депозитам, чтобы привлечь как можно больше клиентов. Крупные финансовые организации предлагают более низкий процент, но надежность вкладов в таких банках существенно выше.

Банковские депозиты отличаются своими условиями — у каждого вклада есть определенный срок, на который вкладчик оставляет в банке свои сбережения. Процентные ставки по каждому депозитному предложению очень сильно разнятся. Максимальная и минимальная сумма вложений у всех депозитов различная, на этом также следует акцентировать внимание при выборе необходимого финансового продукта.

В первую очередь вкладчику необходимо определиться с тем, какую сумму денег нужно отдать в банк под процент. Во-вторых, нужно подумать, на какой срок делать вклад. Еще один нюанс – выбор валюты для депозита. Свои сбережения вкладчик может вложить под процент в разных валютах (будь то рубли, евро, либо же доллары).

Согласно закону о страховании физических лиц в банках Российской Федерации №177-ФЗ от 23 декабря 2003 года, если у банка РФ была отозвана лицензия, вкладчику этой банковской организации будет выплачена сумма депозита, но она не должна быть выше значения в 1 400 000 руб. Только для депозитов, которые не превышают 1 400 000 руб. в одном банке, будет действовать страховой случай. Если клиент решил инвестировать средства на сумму более 1 400 000 руб., то их следует распределить по нескольким банкам. Так можно обезопасить себя. Если у банка, в котором был сделан вклад, отзовут лицензию, то инвестору будет возмещена сумма депозита.

Читайте также: Как работает система страхования банковских вкладов?

Что такое капитализация вкладов?

Капитализация вклада – это рост основного «тела инвестиции» посредством начисленных процентов. Такой процент может начисляться ежемесячно или каждый квартал.

При капитализации вклада доход от депозита будет выше. Каждый последующий месяц процент будет переначисляться от имеющейся накопленной суммы, а не от начальной суммы инвестиции. К примеру, в банке A ежемесячно начисляется процент с капитализацией по вкладу суммой 100 тысяч рублей. Имеющаяся ставка по вкладу — 10% годовых. Спустя год доходность такой инвестиции составит 10 471 рубль. Без капитализации доходность составила бы 10 000 рублей.

Если инвестор заинтересован положить деньги под процент на длительный срок, тогда лучшим вариантом станет депозит с капитализацией процентов.

Читайте также: Что такое капитализация вклада в банке?

Что такое пролонгация вкладов?

Пролонгация вкладов – это продление банком действующего договора по вкладу, если клиент не закрыл вовремя свой депозит. Продление вклада наступает автоматически на следующий день по окончанию действия депозита. Как правило, вклад продлевается на тех же условиях и на тот же срок, что и первый. Условия пролонгации нужно узнавать у своего банка, по разным вкладам условия могут меняться.

Банк должен уведомлять своих клиентов, когда приближается срок окончания договора по вкладу. Тем не менее, не стоит надеяться на банковские оповещения. Вкладчик должен посетить банковскую организацию до наступления пролонгации и произвести действия со своим вкладом.

Читайте также: Что такое пролонгация вклада в банке?

Какой банк надежнее для депозита?

Большой объём собственного капитала — один из основных критериев надёжности финансовой структуры. Этот показатель обеспечивает обязательства банка перед своими клиентами. Если он ниже нормативов, то Центробанк отзовет лицензию у такого банка. Существуют и другие критерии оценки надежности, на которых необходимо заострить внимание при выборе депозитного вклада.

Показатели надежного банка:

  • величина собственного капитала;
  • количество активов банка;
  • количество клиентов;
  • объем инвестиций физических лиц;
  • количество отделений и банкоматов.

Самые крупные и надёжные финансовые организации на территории РФ:

  • Сбербанк России
  • ВТБ Банк Москвы
  • Газпромбанк
  • ВТБ
  • РоссельхозБанк
  • Альфа-Банк
  • Открытие
  • Промсвязьбанк
  • Бинбанк
  • ЮниКредит Банк

При выборе финансовой организации для инвестиций советуем воспользоваться нашим рейтингом надежности.

Самые надёжные банки презентуют клиентам следующие условия по вкладам:

  1. У Сбербанка наиболее доходный депозит при ставке в 7% годовых. Денежные средства по нему можно разместить на 5 месяцев. Минимальный размер вклада — 100 000 руб. По этому депозиту Сбербанка не предусмотрено снятия и пополнения средств.
  2. ВТБ 24 предлагает своим клиентам вклад «Выгодный» со ставкой до 7.1% годовых. Если открытие вклада происходит в интернет-банке, то минимальная его сумма равняется 100 тысячам рублей. Если вклад открывать в отделении ВТБ 24, то минимальная сумма депозита — 200 тыс. рублей. Вклад не предусматривает пополнения и снятия денег. Проценты переначисляются каждый последующий месяц с капитализацией. Депозит можно оформить на срок от 3 месяцев.
  3. Альфа-Банк дает своим клиентам вклад с максимальным процентом ставки до 7.3% годовых. Здесь имеется большое количество тарифов по вкладам, процент зависит от суммы инвестиций, срока договора и других факторов.

Можно отметить, что у самых надёжных банков весьма небольшие проценты по вкладам. Они предоставляют своему клиенту депозит под среднюю процентную годовую ставку около 7%. Маленькие же организации предлагают вклады под 10% годовых и более.

Как рассчитать доходность вклада самостоятельно?

Доходность своего вклада достаточно просто рассчитать самостоятельно, для этого не требуется обладать особыми математическими способностями.

Самый простой для подсчета вид вкладов, при котором процент начисляется на момент окончания действия срока договора. К примеру, вы оформляете банковский вклад в размере 100 тысяч рублей сроком на год. Через год происходит начисление 10-ти процентов. В этом случае можно применить формулу:

D = S×1 год×10%, где:

D – доход за период;

S – сумма инвестиций.

Прибыль с такого вложения составит 10 тысяч рублей за один год.

Проценты по вкладам также могут начисляться каждый месяц, последующий процент высчитывается из суммы прошлого месяца с учетом начислений. Этот процесс называется капитализацией вклада. Высчитывать прибыль по таким депозитам довольно сложно. Для подсчета нужно применить данную формулу:

S×(1+Pd÷100D)n, где:

S – сумма инвестиций;

P – процент по депозиту;

d – количество дней по капитализации вклада;

D – количество дней в году;

n – количество процентных начислений за 1 год.

Какие могут быть риски?

Каждый инвестор знает, что риски есть везде. Существуют менее рискованные инвестиции, а бывают и очень рискованные. Банковские вклады можно отнести в группу инвестиций с малым риском.

Инвестор может влиять на процент риска своего депозита. Например, выбирая менее надежный банк для вклада, риск становится значительно выше. Стоит напомнить, что при инвестиции на сумму свыше 1,4 млн в один банк, вклад не будет рассматриваться как страховой случай. Лучшим решением будет разделить крупную сумму на несколько частей и положить их под процент в несколько разных банков.

Законное постановление о страховании вкладов физических лиц дает больше уверенности инвесторам. При соблюдении всех правил риск потерять денежные средства приближен к нулю.

Подведем итоги

Основные рекомендации по вложению денег в банковское учреждение:

  • следует выбирать банк для вклада, обращая самое пристальное внимание на его надёжность и репутацию;
  • инвестиции с большими процентами отличаются большим риском (как правило, банки с высокими процентами по депозиту менее надежны);
  • нельзя превышать сумму инвестиции больше значения в 1,4 миллиона (так как в случае лишения банка лицензии, денежная сумма сверх этого значения не будет возвращена);
  • лучше делать вклад, одним из условий которого будет капитализация процентов, доходность такого депозита будет выше.

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти 01.11.2017

image

Подписаться

На сегодняшний день банковские вклады или, по другому, депозиты продолжают оставаться самым простым, а потому и наиболее востребованным инструментом для инвестиций. Именно их выбирает большинство населения нашей страны, задумавшееся про то, как увеличить свой доход.

Учитывая такую популярность не устаю удивляться, как мало люди знают про депозиты, их виды, а также критерии, по которым нужно выбирать вклад и сам банк, которому Вы собираетесь доверить кровно заработанные деньги. Чтобы в какой-то мере восполнить эти знания, я решила написать данную статью. В ней я постаралась максимально заполнить «белые пятна» в этой области.

Что такое банковский вклад?

Итак, что такое банковский вклад или депозит? Это некая сумма денег, которые вкладчик доверяет финансовой структуре на определенное или же неопределенное время. Сам банк использует средства своих вкладчиков для получения прибыли, например, кредитования физических и юридических лиц. То есть для банка депозиты вкладчиков — это оборотные средства, благодаря которым он зарабатывает. Без вкладов нормальная деятельность банка будет весьма сомнительной. Из прибыли, полученной при использовании депозитов, финансовая организация выплачивает своим вкладчикам проценты за использование их денег.

Банковский вклад — сумма денег, переданная клиентом банку для их временного использования для получения дохода в виде процентов от суммы вложения.

Банковские вклады физических лиц

Для чего люди несут в свои деньги в банки? Многие ответят, что для получения дополнительного дохода. С этим мнением я полностью согласно, однако это далеко не единственная причина, двигающая людьми в их взаимоотношениях с кредитными организациями. Основными желаниями, толкающими людей доверить свои средства банку, можно выделить:

image

  • Стремление накопить нужную сумму;
  • Получение дополнительного заработка без активных усилий — пассивный доход;
  • Стремление сохранить средства и защитить их от инфляции.

Каждая из этих причин заслуживает более детального рассмотрения.

Накопление средств

Накопить денег на исполнение своей мечты хотят многие. Получается не у всех. Откладывание определенной суммы со всех доходов — практика хорошая, только вот потом не трогать эти деньги на текущие потребности зачастую не выходит. Как правило, на не столь важные цели мы частенько берем деньги из «заначки». А вот когда эти деньги лежат на депозите в банке, соблазн взять их не так велик, поскольку для этого нужно совершать какие-то действия, идти в банк, заключать договор и т.д. Поэтому банковский вклад действительно помогает скопить определенную сумму тем, кто хочет это сделать, но в силу тех или иных причин самостоятельно у них это не получается.

Пассивный доход

Говоря о банковском вкладе, нельзя не упомянуть тему пассивного дохода. Конечно, размер его не велик и никак не сможет сравниться с тем пассивным заработком, который дают, к примеру, венчурные инвестиции. С другой стороны, в таком случае для вкладчика все просто — отнес деньги в банк, оформил депозит и ежемесячно получай проценты. Не нужно самостоятельно искать инструмент для инвестиций, анализировать его, просчитывать доходность и риски. Именно такая простота и прозрачность получение пассивного дохода делают банковские депозиты одним из наиболее востребованных инвестиционных инструментов среди населения.

Сбережение капитала

Любой инвестор в первую очередь заботиться не столько о приумножении своих средств, сколько о возможности их сохранения. В этом отношении банковский депозит может дать едва ли не самую высокую гарантию из существующих на рынке. Банковская деятельность жестко регулируется государством, а значит, государство гарантирует сохранность вкладов людей. Даже в случае, когда по ряду причин банк закрывается, вкладчики через специальные государственные механизмы могут вернуть себе деньги.

Страхование банковских вкладов

Одним из главных преимуществ банковского депозита состоит в сохранении банковских вкладов. Для этого проводится страхование банковских вкладов, осуществляемое государством. Существует специально созданная государством организация — Агентство по страхованию вкладов. В случае, если банк по финансовым причинам не может выполнять свои обязанности перед вкладчиками, оно возмещает вклады физических лиц в пределах 1,4 млн. рублей. Страхование вкладов является обязательным для всех банков и не требует заключение специального договора от вкладчика. Сами же банки в обязательном порядке вносят в это агентство страховые взносы, сумма которых будет эквивалентна сумме хранящихся в банке депозитов.

image

Страхование банковских вкладов — это государственный механизм, который призван защитить средства вкладчиков путем страхования.

Банковские вклады по ставкам

Одним из главных факторов, на который обращают внимание вкладчики, перед тем, как отнести свои деньги в банк, это размер ставки прибыли. Традиционно, это показатель рассчитывается в процентах годовых. То есть, к примеру, если размер ставки составляет 10% годовых и вносится депозит в 1 000 000 рублей, то по истечении года вкладчик получит 100 000 рублей. Так что, для того, чтобы жить на одни проценты с банковского депозита, необходимо иметь весьма внушительную сумму. А внимательно рассматривая рейтинг банков и текущие процентные ставки, понимаешь, что больше сегодня не предлагают.

Но откуда же берется этот процент по вкладам? Его размер зависит от нескольких факторов:

  • Срок депозита;
  • Размер депозита;
  • Возможность пополнения вклада;
  • Возможность преждевременного расторжения депозита и.д.

Также на процент ставки по депозиту сильно влияет экономическая ситуация в стране, а также процент инфляции. Стоит сказать, что обычно такой процент не намного больше, чем инфляция в стране. Вот поэтому серьезные инвесторы называют банковский депозит всего-лишь сохранением денег от инфляции, а никак не их приумножение. В таком случае более выгодным продуктом будет паевой инвестиционный фонд, например, ПИФ Газпромбанк.

Договор банковского вклада

Правовые отношения между финансовой организацией и вкладчиком определяются в договоре банковского вклада, который подписывается перед внесением своих денег на депозит. Именно в таком договоре прописываются все условия и порядок, по которому вкладчик получит свои деньги и премию за их использование. При этом законодательство требует, чтобы условия договора были одинаковые для всех клиентов, а также, чтобы он заключался в бумажной форме, иначе он не будет иметь правового статуса.

Договор банковского вклада составляется в двух экземплярах, один из которых будет храниться у клиента. Такие правила действуют по отношению к любому отечественному банку, будь то Банк «Открытие», ВТБ или Сбербанк. Нелишним будет напомнить, что при заключении договора, клиенту банка нужно быть очень внимательным, чтобы не допустить ошибку. В противном случае даже одна неверная буква в фамилии может стать препятствием для получения своих денег.

Банки с самыми выгодными условиями по вкладам

Перед тем, как стать вкладчиком того или иного банка, нужно внимательно проанализировать ситуацию, которая сейчас сложилась на рынке. Причем сравнение необходимо проводить сразу по нескольким параметрам — возможная сумма депозита, размер процентной ставки, возможность пополнения и преждевременного снятия. В этой статье я подобрала несколько банков, которые мне кажутся на сегодняшний день достаточно подходящими для приумножения своих средств. И пусть это не прямые инвестиции, которые могут принести намного больше, но среди предложений других банков именно, эти выделяются своими интересными предложениями.

Уральский банк

Уральский банк реконструкции и развития — один из самых крупных российских банков, история развития которого насчитывает уже более 25 лет. При этом финансовая организация имеет достаточно широкую линейку банковских предложений для своих клиентов, чтобы максимально охватить интересы самых разных слоев населения:

  • Срочный «Накопительный» вклад — предлагается депозит на 7,5% годовых. Вклад можно открыть от 10 000 рублей, а также пополнять вклад. Срок его действия — 400 дней, а начисление процентов происходит ежемесячно.
  • Вклад «Удобный» позволяет получать 7,75% годовых при депозите в 5 000 рублей, которые доверяются банку на 1500 дней.
  • Мультивалютный вклад позволяет сохранять деньги и конвертировать их в любую валюту в любой момент. При этом будет действовать ставка в 6,25% в рублях и 0,25% в валюте. Срок действия договора — 210 дней, но договор можно пролонгировать. Минимальный депозит — 10 000 рублей.
  • «Мобильный» вклад удобен тем, что управлять депозитом можно дистанционно, минимальная сумма — всего 1 000 рублей, а процентная ставка 7,25%.

Кроме этих вариантов банк готов предложить своим клиентам депозиты до востребования, в драгоценных металлах и сберегательных сертификатах.

image

Невский банк

Не менее интересные предложения для вкладчиков предлагает и Невский банк. В его линейке банковских вкладов 8 предложений, среди которых можно выбрать подходящий вариант в зависимости от суммы временно свободных денег и срока вложения.

  • «Доходный» вклад предложит владельцам 50 000 рублей доверить банку на срок одного года под 7,7% годовых с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения;
  • Чуть большую доходность предлагает депозит «Классический», до 8% годовых с минимальным депозитом в 50 000 рублей, правда выплата процентов будет в конце срока;
  • Вклад «Классический Плюс» сможет гарантировать 8,3% годовых при вложении 50 000 рублей на полгода;
  • Вклад «Оптимальный» поможет владельцам 100 000 рублей получить 8% годовых при условии оставления их в банке на срок одного года;
  • Самый высокий процент предложит вклад «Фаворит» — 8,4%. Минимальная сумма вложения для этого депозита — 100 000 рублей, а срок вложения — 1 год.

Кроме прочего, банк предлагает вклады для пенсионеров и до востребования.

image

Московский кредитный банк

Московский кредитный банк входит в ТОП-10 российских банков и является одной из крупнейших финансовых структур в Московском регионе. В активе банка немало интересных предложений для потенциальных вкладчиков. А учитывая рейтинг банка, прибыльность вкладов, которые они предлагают, достойны внимания:

  • «Максимальный доход онлайн» — при минимальной сумме вклада в 1000 рублей и размещении депозита на один год, вкладчик получит 8% годовых дохода. Проценты по вкладу будут выплачены в конце срока. Преимущество вклада в том, что оформить его можно через интернет в течение нескольких минут.
  • «Максимальный доход» — похожий по условиям депозит с чуть меньшей (7,75%) процентной ставкой. Оформляется в отделении банка;
  • Вклад «Накопительный онлайн» при ставке в 7,79% годовых имеет опцию пополнения вклада в любой момент, благодаря интернет-банкингу. Срок действия депозита — 1 год.
  • Вклад «Расчетный онлайн» позволяет пополнять и снимать часть суммы, получая при этом 7,25% годовых. Срок действия вклада — 1 год с возможностью пролонгации.

В дополнение к этому финансовая организация предлагает вклады в иностранной валюте, а также вклады до востребования.

image

Рассмотрев современные предложения банков, можно прийти к выводу, что доход от таких вложений невысок. Чаще всего он всего лишь ненамного больше инфляции. Тем не менее, такой способ инвестиции достаточно востребован. Он гарантирует сохранение средств, не требует больших усилий, кроме того, это действительно пассивный доход.

image Автор Ganesa K. Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Максим Коновалов
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий